Страхование жизни: суть, условия, примеры

Финансы Автор: Редакция 5 февраля 2020 0
Страхование жизни: суть, условия, примеры

Страхование жизни. Фото: ib-income.ru

«Я не продаю страхование жизни. Я продаю деньги. Я продаю доллары за центы. Цена моих долларов три цента за один доллар в год. Я продаю еду на ваш обеденный стол, бензин, свет. Я продаю образование для ваших детей, я продаю уверенность в завтрашнем дне», — Бен Фелдман.

Несколько последних лет лидирующие позиции на мировом страховом рынке занимает страхование жизни. Россияне все чаще обращаются к нему, понимая, какие выгоды оно сулит. Что собой представляет страхование жизни, в каких случаях и чем будет полезно? Разберемся сегодня.

Страхование жизни – что это, правовая и экономическая суть, цели

Понятие страхования жизни можно рассматривать с двух точек зрения – юридической и экономической.

В первом случае под страхованием понимаются надлежаще оформленные (задокументированные) правоотношения между страхователем, страховщиком и объектом страховой защиты. Они заключаются в уплате страхователем обусловленной договором премии и в последующей выплате страховщиком единовременного денежного возмещения, ренты или негосударственной пенсии при наступлении оговоренных событий. Это может быть кончина застрахованного, утрата им трудоспособности, дожитие. Иными словами, имущественные интересы выгодоприобретателей защищены от влияния различных позитивных или негативных факторов.

Страхование жизни

Страхование жизни. Фото: bfm74.ru

Экономисты под страхованием жизни понимают перераспределение средств страхователей (премий, уплачиваемых единовременно или периодически) в формировании страхового фонда, а также выплату (в дальнейшем) денежных средств из него при наступлении страхового случая.

Независимо от используемого определения, страхование жизни имеет такие цели:

  1. обеспечение достойного материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателей при наступлении страхового случая;
  2. нивелирование несовершенств системы государственного социального страхования.

Правовое регулирование страхования

Основными регуляторами страхования жизни в России являются:

Согласно им, на российском страховом рынке в качестве страховщиков функционируют юрлица различных организационно-правовых форм собственности (АО, ООО и др.). Каких-либо ограничений по этому поводу, закрепленных законодательно, нет.
Учредителями страховой компании могут выступать и юридические, и физлица, в том числе иностранные.

Правовое регулирование страхования

Правовое регулирование страхования. Рис.: ppt-online.org

На государственном уровне отрасль регулируется посредством:

  1. лицензирования;
  2. контроля финансовой устойчивости страховщиков.
  3. разработки форм и порядка предоставления статистической отчетности, контроля своевременности представления финансовых отчетов;
  4. налогообложения страховщиков и страхователей;
  5. иных рычагов государственного регулирования страховой деятельности.

По теме: Возврат налогового вычета при страховании жизни: особенности, порядок действий.

Классификация страхования жизни

Практикующие страховщики классифицируют страхование жизни следующим образом:

  • на случай смерти или дожития – в зависимости от страховых рисков;
  • с единоразовым или многоразовым внесением премии – в зависимости от периодичности уплаты суммы;
  • с твердо установленной, бывающей или возрастающей страховой суммой – в зависимости от способа ее формирования;
  • страхование своей или чужой жизни, совместное страхование – согласно объекту защиты;
  • пожизненное, имеющее срок страхование – в зависимости от срока действия;
  • наконец с единовременной выплатой страховой суммы, ренты или пенсии – исходя из формы страхового возмещения.

Условия страхования жизни и здоровья

Страхование жизни эффективно помогает предусмотреть случайные риски, которые могут повлиять на финансовое благополучие. В случае возникновения непредвиденных ситуаций финансовая защита, предоставляемая им, может оказаться решающей. Но даже и без этого страховые программы способны помочь в создании капитала.

Интересно: Что такое накопительное страхование жизни?

Застраховать жизнь можно на совершенно разные суммы в зависимости от возможностей и потребностей. Обычно они варьируются от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов долларов.

Цели могут быть разными. Например, страхование жизни используется для финансовой защиты семьи, особенно в случаях, когда только один из супругов обеспечивает домочадцев. В этом случае выбирается такая страховая сумма, пассивный доход от которой позволит семье жить и не нуждаться в деньгах.

Примеры по страхованию жизни

Также страхование жизни – инструмент создания наследства. Это возможно, если, к примеру, застраховать жизнь родителей на миллион долларов (но только если они младше 65 лет) или свою (тогда наследство получат ваши дети). Также страхование поможет в распределении наследства, особенно если имеются дети от разных браков. Уже не редки ситуации, когда все имущество завещается одному ребенку, а наследником по полису страхования жизни на такую же сумму становится другой наследник.

Суть страхования жизни

Суть страхования жизни. Фото: stealthywealth.co.za

В качестве наглядного примера опишу недавний случай одного из моих клиентов. Он располагает десятью миллионами долларов. Его целью является передача в наследство суммы на порядок больше, беспроблемно и без налогов, именно тем наследникам, которым он хочет, в желаемом процентном соотношении и так, чтобы это нельзя было оспорить в суде.

Для достижения своей цели он страхует свою жизнь на сто миллионов долларов, что позволит наследникам получить на порядок больше того, на что можно было бы рассчитывать изначально.

Интересно: Безопасность жизни и здоровья: какие страховки сегодня самые необходимые?

Ещё один пример из моей практики. Клиентка, женщина средних лет, решила застраховать свою жизнь на 500 тысяч долларов с целью финансовой защиты материально зависимых детей на 15 лет, то есть до исполнения 25 лет ее младшему ребенку. Ежегодный платеж при этом составил тысячу долларов.

Вот еще случай. Моя клиентка заявила, что бесплатно умирать не собирается, застраховала себя и мужа. Муж внезапно скончался от инфаркта спустя несколько месяцев. Хотя на следующей нашей консультации клиентка была в слезах, вопросы «где взять денег» и «на что растить сына» не стояли, так как ей были перечислены двести тысяч долларов страховой суммы.

Страхование жизни для бизнеса

Впрочем, на этом список возможных применений страхования жизни не заканчивается. Так, оно выступает способом защиты бизнеса, у которого несколько собственников. В этом случае наследником по полису страхования жизни является семья на сумму доли в бизнесе. Доля, кстати, делится между оставшимися учредителями. Это защищает бизнес от судебных тяжб и разделов, в течение которых бизнес идет ко дну и делить становится стремительно нечего. О подобных случаях мне рассказывали, и не раз.

Сумма для страхования жизни

Однако, важно помнить, что страхование жизни нельзя использовать с целью обогащения, поэтому страховая сумма не может превышать 20-30 годовых доходов семьи (в зависимости от правил выбранной страховой компании). К слову, компании, предлагающие такие условия, существуют по 150-200 лет, имеют отличный рейтинг надежности от всемирно известных независимых рейтинговых агентств, принимают на страхование граждан всего мира.

Спрос на их услуги, равно как и клиентская очередь, большие. К ним не так просто попасть. Кроме всего прочего, необходимы медицинское обследование и подтверждение легальности вашего источника дохода.

Автор статьи — Светлана Масич, независимый финансовый советник, www.smasich.ru