Реструктуризация ипотеки: условия программы, необходимые документы, список банков

Реструктуризация ипотеки: условия программы, необходимые документы, список банков

Институт ипотеки набирает популярность среди граждан РФ в условиях экономического кризиса. Он не только помогает приобрести свое жилье, но и требует стабильного дохода от человека на продолжительный срок, чем похвастаться могут не многие.

Динамично увеличивается процент заемщиков, не имеющих возможность своевременно погашать задолженность и исполнять финансовые обязательства. Это связано с низким уровнем зарплат, ухудшением здоровья, изменением курса валют и многими другими факторами. В данной ситуации может прийти на помощь процедура реструктуризации ипотечного долга. Что это такое, какие варианты могут быть предложены, как ее оформить, кто имеет на это право и многое другое узнаете из этой статьи.

Что такое реструктуризация долга по ипотеке?

Понятие и общая характеристика. Несмотря на сложность формулировки, процесс достаточно простой и выгодный для заемщика. Это введение в действие некоторых послаблений по кредитной задолженности для отдельных категорий заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Что это такое, реструктуризация ипотеки простыми словами? Оказание помощи гражданам, в результате которой условия погашения меняются и становятся более гибкими. Наиболее распространенными причинами оформления реструктуризации ипотеки в банке, являются:

  1. Увольнение или сокращение работника с предприятия. Сюда же можно отнести смену места работы, которая влечет снижение зарплаты.
  2. Развод супругов.
  3. Смерть кормильца семьи.
  4. Приобретение инвалидности, тяжелой травмы, проблем со здоровьем, влекущие временную или устойчивую потерю трудоспособности.
  5. Рождение, усыновление малыша.
  6. Призыв в армию.
  7. Выход в декрет и отпуск по уходу за ребенком.
  8. Дефолт физического лица вследствие экономического кризиса в государстве.

В каждой из вышеперечисленных ситуаций семья или человек остается без средств к существованию и рискует остаться без жилища, ведь нет возможности погасить ипотеку. Волна таких ситуаций возникла после всемирного кризиса 2008 года, поэтому была сформирована государственная программа реструктуризации ипотеки, позволяющая погасить долг и не лишиться жилья.

Что такое реструктуризация долга по ипотеке?

Суть ее сводилась к тому, что часть долга некоторых граждан была погашена за счет средств бюджета государства, это называлось государственная реструктуризация ипотеки. У современных банков есть набор инструментов, направленных на снижение уровня ежемесячных платежей. Выгода для заемщика заключается в том, что кредитная история сохраняется положительная, просроченных задолженностей нет, залоговое имущество остается в целостности, что особенно важно для каждого из нас.

Интересный факт! Случаи просрочек по ипотечным кредитам на 2019 год составили 13,9%, о чем говорит пресс-служба Центрального Банка РФ. Эксперты прогнозируют стремительный рост данного показателя в ближайшие годы. Это логично, ведь еще 5 лет назад средний показатель ежемесячных платежей по ипотеке составлял 24 тысяч, сейчас – 80 тысяч. У многих семей просто нет возможности гасить задолженности.

Смысл программы государственной поддержки

Процесс реструктуризации ипотеки организуется в соответствии с Постановлением Правительства № 373 от 2015 года. На данный момент, это единственный документ по рассматриваемой процедуре, больше о ней нигде не упоминается, даже определение не установлено. Программа, предусмотренная Постановлением, фиксирует уменьшение размеров задолженности на сумму до 600 000 рублей за счет средств федерального или муниципального бюджета, то есть с помощью государства. Помимо этого, заемщик освобождается от возвращения неустойки банку, начисленной по договору за просрочку. Для этих целей государством было выделено 4,5 миллиарда рублей . Обращаем внимание, что программа устанавливается Правительством, а вопросы реализации возложены на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (сокращенно АИЖК).

Какие льготы есть для семей с детьми? С 1 января 2018 года начала действовать реструктуризация ипотеки под 6 процентов для семей, в которых рождается второй или третий ребенок. При рождении второго ребенка срок действия программы будет длиться 3 года, третьего – 5 лет. Примечательно, что для жителей Дальнего Востока ставка будет снижена до 5%.

Законодательство 2019

В 2019 году готовится законопроект, согласно которому вопросы реструктуризации ипотечного кредита могут быть возложены на банки. За клиентами будет закреплено право менять график внесения платежей по кредиту (ипотеке). Например, если общий доход семейства снизился за последние 3 месяца на 30% либо взносы по ипотеке увеличились на 30%, граждане имеют право снизить размер ежемесячного платежа и поменять график погашения. При этом, просрочка не должна быть более 60 дней, а общая сумма долга – не более 10 млн рублей .

Помимо этого, с июля 2019 года в РФ начал действовать закон о реструктуризации ипотеки, а именно, об отдельной форме процедуры – ипотечные каникулы. Это приостановление выплат по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев. Теперь граждане имеют право на протяжении установленного срока не уплачивать взносы в том случае, если банк дал на это согласие. Пени начисляться в этот период не будут, кредитная история не испортится. Такую процедуру можно комбинировать с реструктуризацией.

Обратим внимание! Учтите Постановление Правительства № 1345 от 2018 года, посвященное реструктуризации военной ипотеки. Она направлена на тех военнослужащих, которые уже окончили службу или вышли на пенсию, не успев погасить ипотеку. В таком случае они остаются должниками, для них Постановлением снижен процент и предусмотрены льготные условия.

Формы реализации

Прежде чем переходить к порядку реструктуризации действующей ипотеки, необходимо понимать, что есть несколько форм, представляющихся на выбор гражданину. Так, банк может предложить такие мероприятия, как:

  1. Продление срока действия ипотеки, то есть график подвергается изменениям и продлевается.
  2. Кредитные каникулы, ранее о них уже говорилось. Обратите внимание, что на период их действия человек не вносит платеж, но обязательно уплачивает проценты. Вопрос что лучше, реструктуризация ипотеки или кредитные каникулы, является неправильным, ведь одно является составляющим другого.
  3. Изменение графика выплат, например, человек может вносить деньги раз в квартал, полугодие или иной временной промежуток.
  4. Отмена штрафов, начисления пени на период действия программы.
  5. В том случае, если ипотека была взята в иностранной валюте, ее могут перевести в национальную.
  6. Снижение годовых процентов.
  7. Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
  8. Досрочное погашение ипотеки является еще одной формой реструктуризации, и тут есть свои подводные камни. Гражданин единовременно вносит сумму кредита, тем самым избегает уплаты процентов. Сложность в том, что вряд ли человек сможет внести всю сумму, поэтому банки часть предлагают следующий вариант. Продажа приобретенной недвижимости, погашение задолженности и покупка более бюджетного имущества.
  9. Реструктуризация ипотеки по госпрограмме – частичное погашение за счет государства.

Можно ли обратиться в другой банк для проведения реструктуризации ипотеки? Реструктуризация – процесс оформления новой договоренности, обновления графика платежей с кредитной организацией, в которой была взята ипотека. Категорически запрещено оформлять данную процедуру в другом банке.

Что такое рефинансирование и для чего оно нужно?

Рефинансирование – оформление нового кредита на более выгодных условиях, за счет которого гасится предыдущая задолженность. Некоторые ошибочно считают, что это то же самое, что реструктуризация, однако важно понимать различия.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации? Рефинансирование выступает отдельным видом оказания помощи должникам. Несмотря на то, что некоторые относят его к разновидностям реструктуризации, обратим внимание, что это не так. Более того, гражданин может оформить рефинансирование ипотеки после реструктуризации. Отличие заключается в том, что в первом случае человеку предоставляется целевой кредит в новом банке по выгодным условиям. Целевой, это значит, что потратить его можно только на погашение одного или нескольких имеющихся задолженностей. Во втором случае должники связываются напрямую с кредитной организацией, меняя условия кредитования на более выгодные.

Условия реструктуризации ипотеки

Ранее указывались условия, в которых человек может обратиться за помощью и оформить реструктуризацию ипотеки. В связи с этим, можно выделить отдельные категории граждан в данной ситуации.

Граждане, имеющие право на получение помощи:

  1. На иждивении которых находятся несовершеннолетние дети, как свои, так и взятые под опеку.
  2. Ветераны боевых действий.
  3. Лица, имеющие на попечении инвалидов.
  4. Граждане с ограниченными возможностями.
  5. Иные лица, которые нуждаются в помощи и не могут самостоятельно выплатить ипотеку.

Обратите внимание! При оформлении реструктуризации ипотеки физическому лицу, обязательно учитывается среднемесячный доход каждого члена семьи заемщика, а так же созаемщиков, если таковые есть. Он должен быть не более удвоенного показателя прожиточного минимума. Для этого берется совокупный доход всей семьи за последние три месяца, из него вычитается размер платежа по займу, делится на количество членов семьи. Получившийся показатель сравнивается с прожиточным минимумом.

Возможна ли реструктуризация ипотеки с материнским капиталом с помощью государства? Не дожидаясь достижения ребенком возраста 3 лет, вы сможете за счет средств материнского капитала оплатить либо первоначальный взнос за ипотеку, либо погасить основной долг и проценты. В таком случае последующее рефинансирование может вызвать сложности в оформлении – банки часто отказывают таким семьям.
Требования к жилому помещению

Законодательно предусмотрены некоторые требования, которым должна соответствовать недвижимость, на приобретение которой бралась ипотека. Реструктуризация кредита-ипотеки возможна, если:

  1. Общая площадь однокомнатной квартиры не превышает 45 кв. метров, площадь двухкомнатной квартиры не должна быть более 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров.
  2. Показатель стоимости одного квадратного метра жилья не должен быть более 60% стоимости квадратного метра типовой квартиры на региональном уровне.
  3. Квартира должна быть единственной недвижимостью в собственности семьи. При этом допускается наличие доли в другом жилье, но она не должна превышать 50%.
  4. Срок действия договора ипотеки не должен быть менее 1 года на момент подачи документов.

Обратите внимание! Указанные требования не распространяются на многодетные семьи.

Процедура реализации

Наверняка, вы задались вопросом, как сделать реструктуризацию ипотеки? Для этого необходимо следовать 5 простым шагам:

  1. В том случае, если у Вас возникли сложности, выберите основание, по которому проходите, а так же обратитесь в кредитную организацию. Уточнить у специалистов, можно ли получить помощь и оформить процедуру.
  2. Собрать необходимые документы, написать заявление на реструктуризацию ипотеки по программе АИЖК.
  3. Предоставить собранные документы в банк. Обращаем внимание, что подать можно не только лично, но и заказным письмом, если отделения нет в вашем городе. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают возможность заполнить заявку онлайн через сайт.
  4. После принятия и проверки специалистом, заключить дополнительное соглашение, направленное на оказание помощи заемщику. При этом, нужно обговорить какие именно формы выбираете, установить и согласовать новый график.
  5. В полном объеме, в установленный срок вносить платежи по ипотеке. В противном случае сотрудники банка пересмотрят условия кредитования в обратную сторону, не выгодную для плательщика.

Обратите внимание! При подписании дополнительного соглашения, необходимо удостовериться, что предыдущий договор был аннулирован, по общему правилу выдается справка из банка, подтверждающая это. Кроме того, прежде всего ознакомьтесь с новым графиком платежей, только потом соглашайтесь подписывать документ.

Сколько раз можно делать реструктуризацию ипотеки? Важное условие оформления процедуры – ранее по данной ипотеке не должна была использоваться никакая форма реструктуризации. То есть совершать данный процесс можно только один раз, на последующий Вас просто придет отказ. Таким образом, рефинансирование ипотеки после реструктуризации и наоборот не допускается.

Пакет необходимых документов

Важным этапом является сбор документов для реструктуризации ипотеки. Для этого важно понимать, что необходимо предоставить сотрудникам банка. Перечень зависит от причины и условий проведения процедуры, то есть тех обстоятельств, в которые попала семья или человек.

Скачать Перечень полный документов, предоставляемых для рассмотрения вопроса о проведении реструктуризации.

Универсальный список документов указан по ссылке выше, он включает разные случаи для предоставления отдельных документов, например:

  1. В случае увольнения человека – копия трудовой книжки, желательно для сверки предоставить оригинал. Можно так же предоставить выписку из центра занятости, подтверждающую то, что человек стоит на учете по безработице.
  2. Перевод на другую, менее оплачиваемую должность, либо снижение зарплаты – справка формы 2НДФЛ.
  3. Ликвидация организации, в которой трудился заемщик – копия трудовой книжки, если ипотека на работнике или свидетельство о ликвидации индивидуального предпринимательства для собственника.
  4. Инвалидность, заболевание – справка от врача, либо заключение медико-социальной комиссии о присвоении инвалидности.
  5. Рождение малыша – свидетельство о рождении.
  6. Смерть родственника – свидетельство.

Помимо подтверждающих документов подается так же паспорт, кредитный договор в первоначальном виде, который были заключен в период оформления ипотеки, заявление. В некоторых случаях сотрудники могут запросить документы на квартиру.

Важно! Образец (бланк) заявления на реструктуризацию ипотеки можете найти в отделении банка, либо на сайте. Однако, подойдет и общий бланк, который отражает все требования заемщика.

Скачать Форму Заявления на реструктуризацию кредита на примере Сбербанка.

Банки, предоставляющие услугу реструктуризации

В приведенном перечне банков принимались во внимание отзывы клиентов и удобство для человека, кроме того список является открытым, то есть не все банки будут далее рассмотрены. Наиболее распространенными являются:

1. Сбербанк – наиболее удобный и распространенный банк, который и в вопросах оформления ипотеки достиг многого, например, сформирована система ДомКлик. Она помогает семье выбрать дом, квартиру и оформить ипотеку прямо на сайте банка, а так же ДомКлик поможет продать недвижимость. Кроме того, в Сбербанке можете подать заявку онлайн, о чем уже говорилось. Достаточно часто в Сбербанке одобряются заявки на проведение реструктуризации ипотеки на меньший процент. Для подробной консультации можете позвонить на горячую линию +7 495 500-55-50.

2. В 2019 году не исключением в предоставлении реструктуризации ипотеки является и Газпромбанк. На сайте представлены условия и требования банка для оформления процедуры, онлайн заявка не предусмотрена, но так же можете позвонить и узнать всю информацию по телефону.

3. ВТБ 24 предоставляет услугу в весьма необычной форме, допускается получение стабилизационного кредита. Это займ, который позволяет покрыть ипотеку, но в отличие от рефинансирования получить его можно только в ВТБ.

4. Наряду с обычными формами реструктуризации в СвязьБанке есть услуга заключения мирового соглашения между организацией и должником. В рамках нее предусматриваются новые условия и достигается компромисс.

5. Достаточно много положительных отзывов касается процесса реструктуризации валютной ипотеки в Абсолют Банке. Сотрудники всегда относятся индивидуально к каждой ситуации, смотрят основания и предлагают пути решения. Связаться с Абсолют Банком можно только по телефону или лично.

6. В Альфа-Банке существует такая услуга, как реструктуризация делового портфеля, когда пересматриваются существенные условия по займам организации, чтобы избежать процесс банкротства. Удобной услугой стал калькулятор реструктуризации ипотеки, который есть прямо на сайте банка. С помощью него можно рассчитать выгодную ставку и график погашения.

Что такое реструктуризация долга по ипотеке?

Кроме того, услуги реструктуризации оказывают в таком банке, как Дом.рф. Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Возрождение, банк Открытие не так давно начали предоставлять рассматриваемую услугу, однако такие случаи становятся все более частными.

Заключение

Вы познакомились с такой процедурой, как реструктуризация, несмотря на страшное и серьезное название, она весьма проста в оформлении. Если граждане попали в сложную финансовую ситуацию, настоятельно рекомендуется обращаться даже не к юристам, а к сотрудникам банка, в котором была оформлена ипотека. В большинстве случаев кредитные организации идут на встречу заемщиков, пересматривают условия кредитования, графики платежей и иные льготные условия. Желаем успехов в данной процедуре!