Рефинансирование ипотеки как возможность снизить финансовые издержки

Содержание статьи:

Чем более снижаются ставки, тем более обделёнными начинают чувствовать себя заёмщики, «позарившиеся» на ипотеку под 14 процентов и более. Их начинает интересовать вопрос, возможно ли устранить эту вопиющую несправедливость. Специалисты кредитного рынка советуют воспользоваться инструментом рефинансирования ипотеки, который позволяет уменьшить ставку по уже взятому кредитному обязательству. Однако на пути его оформления имеются свои «подводные камни».

Цели и условия рефинансирования ипотеки гражданами

Цели и условия рефинансирования ипотеки гражданами

Под рефинансированием ипотеки понимают коррекцию кредитного соглашения либо заключение нового, ставящего цель улучшение условий ипотечного заимствования для индивидуума. Заёмщики отдают предпочтение рефинансированию ипотеки для достижения разных задач: ради уменьшения величины ежемесячного взноса, изменения периода действия договора или уменьшения платы за кредит.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Последняя возможность сейчас наиболее востребована, поскольку кредитные учреждения вслед за Центробанком снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования. В настоящее время ипотечный портфель составляет приблизительно 5 триллионов рублей, выданный под среднюю процентную ставку 12.5 процента. Ставки, по которым ипотечные кредиты оформляются сейчас, снизились к концу прошлого года до 10 и менее процентов. Именно этот фактор формирует спрос, заставляя заёмщика интересоваться вопросом как рефинансировать ипотеку.

Выгодно ли рефинансирование в текущей экономической ситуации?

Выгодно ли рефинансирование в текущей экономической ситуации

Перекредитование ипотеки, если оно проведено с умом, позволит заёмщику в кризисный момент значительно сэкономить в расходах. Ипотечное рефинансирование выгодно для простого обывателя в следующих случаях:

  1. Снизились ставки по ипотеке, ввиду изменения экономической ситуации в стране;
  2. Доходы резко снизились и нести обязательства по уже оформленному кредиту стало проблематично (см. Как получить ипотеку с маленькой зарплатой: раскрываем секреты!).

Процедура рефинансирования поможет оптимизировать расходы с минимальными издержками. Тем более надо иметь ввиду, что ипотека почти всегда заключается на продолжительное время и разница в 2-3 процента изначально кажущаяся незначительной позволит сберечь существенные финансовые средства.

Как взять микрозайм и не платить огромные проценты? Советы экспертов

Однако не во всех случаях более низкая ставка является залогом удачного рефинансирования, поскольку зачастую перекредитование влечёт за собой дополнительные расходы:

  1. Необходимо снова оформлять ипотеку;
  2. Оплачивать комиссионные сборы;
  3. Приобретать страховку.

Все дополнительные взносы грозят обесценить разницу в процентной ставке между старым и новым займом. Поэтому, прежде чем ответить на вопрос стоит ли рефинансировать ипотеку необходимо соблюсти следующий перечень условий.

  1. Разброс между старой и новой ипотекой должен быть не менее 2-3 %;
  2. Не стоит рефинансировать ипотеку, в случае погашения большей части кредита;
  3. В договоре ипотечного кредитования не должно быть упоминания о дополнительных платежах за упущенную выгоду банком;
  4. Стоимость вновь оформленной ипотеки не должна покрывать выгоду от снижения ставки относительно старого кредита.
Покупка квартиры с материнским капиталом: пошаговая инструкция

Как происходит рефинансирование ипотеки: Этапы процедуры

Как происходит рефинансирование ипотеки: Этапы процедуры

Процесс рефинансирования не является делом одного дня. Заёмщику предстоит проделать много работы, прежде чем заветное перекредитование будут считаться завершённым. Различают три этапа данной процедуры:

  1. Заёмщик приходит в банк с прошением о перекредитовании ипотечного кредита. После проверки платёжеспособности и отсутствия претензий выносится предварительное решение на проведение рефинансирования. Далее клиенту необходимо подготовить утверждённый пакет документов и заполнить заявление на проведение перекредитования;
  2. Банк изучает бумаги и выносит окончательный вердикт по ссуде, в случае одобрения заявитель должен проинформировать кредитную организацию, которая ему выдала первый кредит, что он досрочно погашает ипотеку. Второй кредитор отчисляет требуемую сумму на рефинансирование, которая спустя мгновение поступает на счёт в первую кредитную организацию;
  3. После того как финансовые средства оказались на счету первого банка, он снимает обременение с жилища и выдаёт бывшему заёмщику свидетельство об отсутствии с его стороны претензий, только уже потом клиент заключает соглашение с другим банком и передаёт ему в залог недвижимость.
Программа «Молодая семья» — условия покупки жилья в ипотеку, какие документы нужны, очередь

Только по окончанию всех вышеуказанных действий процедура рефинансирования будет завершённой, и владелец жилья начинает погашать ипотеку по более привлекательной процентной ставке.

Как сделать рефинансирование ипотеки в прежнем банке

В настоящее время многие граждане предпочитают рефинансировать ипотеку в прежнем банке. Выбор другого кредитного учреждения предполагает сложность оформления нового договора и других документов на уровне получения новой ипотеки. Поэтому предпочтительнее заключать новый договор у того же кредитора. Для этого необходимо выполнить следующие шаги:

  1. Обратитесь в банк с прошением о рефинансировании ипотеки;
  2. Предоставьте утверждённый пакет документов, которые требовались для заключения предыдущего договора;
  3. Напишите заявление на перекредитование.

При работе с тем же банком справка о платежах и сумме имеющейся задолженности не понадобится, поскольку специалисты узнают эту информацию из собственной базы данных.

Как выгодно взять микрозайм и не прогореть. Правильное оформление и снижение затрат

Впрочем, одобрение процедуры кредитования даже для клиента отнюдь не гарантировано. Банк может отказать в перекредитовании, особенно велика вероятность этого если имела место просрочка по платежам.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку заёмщику?

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку заёмщику

В последнее время участились вопросы на тему сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, поскольку для некоторых семей данная процедура является своего спасательным кругом. Что же закон не запрещает подобные повторные операции. Последнее слово здесь за финансовыми организациями. Гиганты банковского сектора предоставляют гражданам такую возможность, так как они нуждаются в привлечении всё большего числа клиентов.

Способы законного уменьшения платежа по банковским кредитам

Однако касательно рефинансируемого неоднократно жилищного кредита, к заёмщику предъявляются несколько обязательных требований. На одобрение ссуды на покупку недвижимости могут рассчитывать только добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей и достаточным доходом. Просрочки оплаты ежемесячных платежей являются достаточным основанием для отказа в рефинансировании.

Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы процедуры

Большинство заёмщиков видят в перекредитовании только возможность снизить процентную ставку по ипотеки, но эта программа сулит и другие преимущества потребителю:

  1. Изменение величины ежемесячного платежа при увеличении периода погашения кредита. Нередко заёмщики пользуются этой возможностью, когда выполнение своих прежних финансовых обязательств даётся очень тяжко;
  2. Снижение переплаты при уменьшении периода выплат по ипотеке. Как правило, к такому варианту прибегают лица, чьё благосостояние в последнее время улучшилось и начинают с опережением погашать кредит;
  3. Также сейчас стало практиковаться объединение нескольких кредитов в один для систематизации выплат.

Однако, как это часто бывает в процедуре перекредитования ипотеки имеются свои негативные моменты, могущие при определённых условиях обнулить преимущества сделки рефинансирования. Среди них можно отметить:

  1. Дополнительные издержки на составлении нового договора;
  2. При перекредитовании, когда погашена большая часть займа, заёмщик терпит большие убытки, чем получает на уменьшении процентной ставки. Это объясняется тем, что ипотечные кредиты в основном выплачиваются равными долями, то есть поначалу отдаются проценты, а сам кредит остаётся значительным;
  3. Жёсткие условия при оформлении рефинансирования. Особенно безапелляционно банки подходят к критерию возраста возможного заёмщика (см. Кредиты для пенсионеров. К чему приведет кредитование старшей возрастной группы населения?).

Интересные факты:

  1. Государственная программа рефинансирования ипотеки продлена до конца мая 2018 года;
  2. Согласно исследованию, в 2017 году лидером по доле рефинансирования ипотечных кредитов среди российских банков стал Примсоцбанк;
  3. В январе 2018 года вышел циркуляр Центробанка, который позволит банкам не создавать повышенные резервы при рефинансировании кредитов в случае удержания низкой процентной ставки.

1 комментарий

Отправить ответ

популярные новые
6 февраля 2018 в 12:53

На мой взгляд в рефинансировании есть смысл, когда заёмщику становится трудно выплачивать задолженность — ради уменьшения платежа. В других случаях — с этой бумажной волокитой, платой за переоформление, страховки, больше заморочек, чем выгоды. Ещё один момент, что многие банки сейчас предлагают неплохие ставки по потребительским кредитам — многие берут такие кредиты, чтобы закрыть ипотеку, взятую под высокий процент, преимуществом является ещё и то, что квартира снимается с обременения.

wpDiscuz