Рассрочка или ипотека — что выгоднее? Мнение эксперта

Рассрочка или ипотека — что выгоднее? Мнение эксперта

Рассрочка выгоднее ипотеки, если у вас стабильно высокий ежемесячный доход, более 50% стоимости квартиры, и вы рассчитываете закрыть финансовые обязательства в течение 6 -18 месяцев.

Ипотека VS Рассрочка — в чем отличия?

Задача ипотеки — обеспечить возможность приобрести недвижимость среднестатистической семье. Приоритетом этого финансового инструмента является комфортный ежемесячный платеж. Как следствие, период кредитования длительный: от 3 до 30 лет. При покупке квартиры в ипотеку также предусмотрены льготы для семей, пенсионеров, военных.

Рассрочка от девелопера, застройщика наоборот ориентирована на ограниченный срок — как правило, от полугода до окончания строительства. В течение этого срока остаток стоимости квартиры ежемесячно (реже ежеквартально) вносится фиксированными долями. Как следствие, сумма каждого из этих платежей — существенная доля в стоимости квартиры.

Спикер/автор: Виктор Прокопенко, директор Департамента недвижимости Sezar Group

Спикер — Виктор Прокопенко, директор Департамента недвижимости Sezar Group

Важно отметить, что программы рассрочки более чем на 6 месяцев, как правило, предполагают процентную ставку, ее размер варьируется в зависимости от величины первоначального взноса. Но при условии ограниченного срока займа даже при «процентной» программе переплата за рассрочку будет ниже ипотеки. Кроме того, ее выбирают за комфорт и отсутствие обязательных для банка бюрократических процедур: сбора документов, визитов в офис, оформления страховки и т.п.

В качестве примера — расчет альтернативы «рассрочка или ипотека» из нашей недавней практики.

Исходные данные:

  • стоимость выбранной квартиры 23 млн. 550 тыс. руб. (ЖК «Династия», бизнес-класса).
  • свободно располагаемые средства в качестве первого взноса – 70%.

Вариант «рассрочка». При сроке программы в 18 месяцев и процентной ставке в 10% годовых необходимый ежемесячный платеж 400 тыс. руб., итоговая переплата в стоимости квартиры 580 тыс. руб. или 2,5%.

Вариант «ипотека». Минимальный срок оформления ипотечного займа – 3 года. При ставке в 9,5% ежемесячный платеж составит 220 тыс. руб., плюс стоимость страхования на срок в 3 года в размере 160 тыс. руб. Итого переплата в стоимости квартиры составит 1 млн. 260 тыс. руб. или 5,35%. Но для объективного сравнения предположим, что наш покупатель закроет кредит досрочно за 18 месяцев (соблюдая график необходимых банковских платежей с единовременной выплатой остатка в последний месяц). В этом случае переплата составит 900 тыс. руб. (780 тыс. руб. проценты и 120 тыс. руб. страховка). Узнайте, что делать, если нечем платить ипотеку.

Практика рынка недвижимости

Рассрочка пользуется популярностью у покупателей квартир в сегментах т.н. «статусной» недвижимости. В нашем проекте бизнес-класса 65% сделок совершаются в рассрочку. В усредненной статистике «типичная» сделка обеспечена первым платежом в размере 50% от стоимости квартиры и закрывается за 9 месяцев с ежемесячным платежом в размере 860 тыс. руб. В классе «комфорт+» к этому инструменту прибегает 35% покупателей, внося первоначальный взнос в размере 60% и закрывая в среднем за 7 месяцев с ежемесячным платежом в размере 480 тыс. руб.

Рассрочка востребована, в том числе, аудиторией, которая располагает всей необходимой суммой. Например, частая практика – решение оформить депозит на сумму остатка, если у девелопера действует программа беспроцентной краткосрочной рассрочки, а предприниматели используют его как «дополнительный» оборотный капитал.

Второй распространенный случай — переоценка требований к квартире в процессе выбора. По нашей статистике у 80% гостей итоговое решение сильно отличается от запроса на входе. Многие, прикидывая возможный дизайн, понимают, что «не умещаются» в метраж, и делают выбор в пользу более комфортного варианта, пусть и за рамками планируемого бюджета. Например, недавно у нас в ЖК «Династия» вместо трехкомнатной квартиры, клиент решил объединить две смежные до 140 кв. м, оформив 100% оплату на одну, и рассрочку на вторую. В его случае переплата за вторую квартиру составит 4% – 13 млн. 140 тыс. руб. вместо 12 млн. 640 тыс. (программа на 18 месяцев под 10% годовых при первоначальном взносе 50% и ежемесячном взносе в 360 тыс. руб).

Есть ли путь для маневра при покупке квартиры в рассрочку?

Если вы склоняетесь к покупке в рассрочку, но есть сомнения, что жизненные обстоятельства изменятся, и обязательства станут непосильными, стоит знать: в любой момент вы можете подключить ипотеку. Первоначальным взносом в этом случае станут уже внесенные средства, а остаток будет распределен на длительный срок комфортных для вас выплат.

Нравится
Ха-ха
Ого
Скучно
Грусть
Возмутительно
Не нравится
  • Мария Лазарева

    Все естественно зависит от ваших доходов и уверенности в будущем дне. Брать рассрочку или ипотеку например на одинаковый период выплат, понятно что выбор очевиден, исходя из статьи. Это рассрочка. Меньший процент переплат и нет дополнительных расходов. Но! Как вы можете быть уверены, что завтра вас не уволят с работы или не случится форс-мажор?! Ипотека дает одно преимущество. Это время. Время, которое вы может либо увеличить, либо уменьшить, в зависимости от финансового положения. И иногда это очень важно. Переждать какую-то «бурю» в жизни или уверенно шагнуть навстречу удачи. Ипотека в этом поможет. Быть немного стабильнее.

  • оксана войтюк

    Мне кажется все таки лучше ипотека, ее дают на более длительный срок. Если нет возможности быстро выплатить рассрочку то ипотека выручит. 

  • Кирилл Сыч

    Определённо сказать что лучше, ипотека или рассрочка, конечно нельзя.Каждый решает это для себя сам , исходя из своих возможностей. Ипотека будет интересна человеку, который не имеет возможность внести большой первоначальный взнос и хочет и хочет взять на длительный срок. Если же заёмщик готов оплатить половину или больше,и имеет возможность погашать ежемесячно крупными платежами, то ему будет более выгодна рассрочка. Это позволит сэкономить на процентах. Лично я за рассрочку.