Как обеспечить пассивный доход на пенсии? Советы предпенсионерам

Все о пенсии Автор: Николай Дунец 14 августа 2019 0
Как обеспечить пассивный доход на пенсии? Советы предпенсионерам

Как следует из результатов опроса, проведенного ВЦИОМ, у 31% российских граждан нет накоплений. Из-за пенсионной реформы и малых размеров сумм, получаемых людьми в возрасте 55 лет и старше, эта категория не может полагаться на достойную пенсию. Из-за этого многие пытаются создать для себя «подушку финансовой безопасности», чтобы, выйдя на пенсию, не оказаться в числе беднейшей части жителей. Экспертами АССА (ассоциация, объединяющая специалистов в области финансов, учета и аудита) для таких предпенсионеров разработаны рекомендации. С некоторыми из них можно познакомиться ниже.

Для чего нужна «подушка финансовой безопасности»

Отсутствие денег на счете или «под подушкой» не всегда является следствием невысокого дохода. Многие люди предпенсионного возраста просто не стараются создавать накопления. Причин тому много. Среди них обесценивание денег, которое произошло при распаде СССР. Тогда за очень короткий промежуток времени многие граждане, имевшие на счетах или «в заначке» суммы, достаточные для приобретения автомобиля, квартиры, чего-то иного, лишились такой возможности. Тысячные накопления превратились буквально в ничто.

подушку финансовой безопасности

Свою роль сыграла небезызвестная пирамида «МММ», показавшая, что лучше истратить деньги сегодня, чем приобретать какие-то бумаги, рассчитывая на прибыль в будущем. Серьезный удар по доверию к финансовой системе нанес дефолт 1998 года. Уровень недоверия повысил мировой кризис 2008 года. «Жирную точку» поставило обвальное падение курса рубля в декабре 2014 года. Одним из итогов таких событий стало недоверие граждан к банкам. Они запомнили, что лучше или истратить все сегодня, или приобрести то, что потом можно продать.

Из-за отсутствия порой даже минимальных накоплений, при возникновении ситуации, когда требуются непредвиденные траты, пенсионеры (да и люди предпенсионного возраста, как, впрочем, и более молодые) вынуждены делать займы. При этом из-за сложностей, некоторые обращаются не в банки, а в микрофинансовые организации. Получить в них деньги можно гораздо проще. Но такая помощь часто «выходит боком». Первое – слишком высокие проценты, второе – залог недвижимости. В большинстве случаев люди не могут своевременно вернуть деньги. В результате заем в 10 – 20 тысяч рублей превращается в «астрономическую» сумму. Случается, что людям приходится продавать квартиру, чтобы рассчитаться.

Интересно: Как вести семейный бюджет?

Однако такого сценария можно избежать. Для этого нужно принять меры для создания резерва, который можно использовать при возникновении непредвиденной затруднительной ситуации. Когда такой резерв создан, можно постараться и сделать первый шаг к получению пассивного дохода. Пускай он будет совсем незначительным. Но даже немногие рубли, при необходимости, станут тем, что выручит человека.

Как сформировать накопления

Чтобы накопить хотя бы минимальную начальную сумму, следует рассчитать и упорядочить свои расходы. Обычно советуют полученный доход делить на 3 части. Принцип – 50 – 20 – 30. Делается это так. Половина дохода расходуется на то, без чего нельзя обойтись. То есть, питание, ЖКХ, транспортные расходы. На одежду, обувь, какие-то развлечения, поездки к родственникам тратят 30%. Разумеется, если что-то нельзя приобрести на 30% месячного дохода, то эту часть оставляют, чтобы набрать нужное за 2–3 месяца. Оставшаяся часть – 20% откладывается.

Разумеется, такое соотношение могут позволить не все. Если, к примеру, на еду тратится больше половины, допустим, 70%, то на прочие расходы лучше оставить 20%, откладывая, хотя бы 10% дохода. Разумеется, в таком случае размер «финансовой подушки» получится меньше, но она все же будет создаваться. Даже при условии, что за месяц откладывается только тысяча рублей, сумма за год составить 12 тысяч, за 5 лет – 60.

Банковские вклады ускорят создание «финансовой подушки»

В настоящее время практически каждый банк предлагает своим клиентам карты. Используя их при расчете за покупки можно получать выгодные проценты. Если сделать верный выбор, при котором будут начисляться проценты за покупки, то экономия за месяц может составить 3 тысячи рублей.

Банковские вклады

На рынке имеется много карт с различными процентными ставками. Некоторые имеют особый формат кэшбека. Есть вариант, который подойдет тем, кто регулярно ездит к родственникам, находящимся в других регионах или странах. В таком случае лучше всего выбрать карту, предоставляющую бонус с милями для авиаперелетов.

Для создания «финансовой подушки» используется такой пассивный доход, как банковский вклад. Лучше всего выбрать такой, который можно пополнять и снимать деньги, не теряя проценты. Можно выбрать и такой, при котором доход растет, так как банк увеличивает проценты одновременно с увеличением суммы вклада.

В том, что банковский вклад выгоднее хранения денег «под подушкой», можно убедиться на таком примере. Пускай месячный доход составляет 50 тысяч рублей. Из этой суммы 20%, которые следует сохранить, — это 10 тысяч, или 120 тысяч за год. Если воспользоваться счетом с капитализацией, то через год дополнительно получится 7 тысяч рублей. Конечно, сумма небольшая, но она хотя бы покроет инфляцию.

Но увеличить доход можно и при условии, когда открыты несколько пополняемых вкладов различной продолжительности. На них кладутся небольшие суммы. Когда действие одного вклада закончится, деньги с него переводят на другой, заранее открытый вклад. При этом исходная сумма будет увеличиваться быстрее, чем при одном вкладе. Важное условие – клиент должен постоянно быть в курсе, что предлагает банк, заключая сделки, если предлагаются выгодные ставки.

Инвестирование — вариант получения пассивного дохода

В том случае, когда «финансовую подушку» уже удалось создать, можно подумать и об инвестировании. Хороший способ, правда, рискованный, вклад в валюту. Если ситуация благоприятная, доходность будет довольно высокая. К примеру, в 2014 году всего за месяц стоимость доллара по отношению к рублю увеличилась едва ли не вдвое. Сейчас курс рубля изменяется незначительно. Но и за счет таких колебаний, происходящих из-за политики, торговых войн, ставки Центробанков и прочего, пассивный доход получить можно.

Еще способ – приобретение государственных облигаций на определенный период. Выплаты по ним регулярны. Когда заканчивается срок, клиент получает исходную сумму. Надо отметить, что такой вариант выгоднее обычных вкладов и депозитов. Процентные ставки выше, риск потери денег минимальный.

Неплохой вариант получения пассивного дохода – это вклад в Пенсионный инвестиционный фонд. Поскольку деньгами в нем управляют профессионалы, риск минимальный. Что касается защищенности, то она примерно такая, как у банковских депозитов.

Пенсионный инвестиционный фонд

Здесь объединяются инвестиции многих людей. Удобством является то, что человеку не нужно разбираться в вопросах инвестиций. Анализом рынков и контролем текущих изменений занимаются профессионалы. Плюсом является и то, что небольшие суммы можно вкладывать в несколько направлений. Это и акции, и облигации, и недвижимость, и кредитные фонды.

Надо помнить – обещание легких денег – просто обман

Разумеется, далеко не всегда создание «подушки безопасности» является простым делом. Однако если постараться, то справиться с такой задачей можно. Главное помнить, что в настоящее время инвестирование – достаточно надежный инструмент.

И еще условие. Ни в коем случае нельзя доверять свои деньги мошенникам. Они предлагают «легкие» деньги (быстрые выплаты, высокие проценты, большие дивиденды и т.д.), а это первый признак того, что все будет сведено к обману. Не надо и доверять таким организациям, которые предлагают нужную сумму немедленно. Это признак того, что выплачивать, даже в установленный срок, придется в несколько раз больше.