Вероятно, в России среди представителей власти начинает укореняться новая традиция. Суть ее проста – обещать и не сделать.
Последний пример. Менее месяца назад глава Сбербанка Герман Греф дал обещание президенту Владимиру Путину понизить ставку по ипотеке. Об этом в течение нескольких дней буквально трубили федеральные телеканалы. И вот, всего несколько дней назад ставки по ипотеке Сбербанком были подняты.
Удар по кошелькам и ипотечному пузырю будет нанесен в январе 2019 года
Сегодняшний рынок жилья в России приближается к той точке, которая может стать началом кризиса. Впрочем, вполне возможно, что она уже пройдена, и сейчас кризисные явления медленно, или с постоянным ускорением, набирают силу.
Хотя цены на рынке жилья снижаются, застройщикам с трудом удается продавать квартиры. Причина? Гражданам едва ли не с каждой неделей все труднее делать выплаты по ипотечным кредитам. Появилась новая волна кредитов — кредиты, на покрытие и рефинансирование уже взятых, но еще не погашенных займов. А банки вновь поднимают ипотечные ставки. Узнайте также, как повлияет рост ставок по ипотеке на государство, заемщиков и банки.
Известно, что в ближайшее время из-за роста цен буквально на все, свободных денег, которые можно использовать для выплат по ипотечным кредитам, станет еще меньше. А особый удар по кошелькам будет нанесен 1 января 2019 года (НДС, бензин и все остальное). Этот день и станет стартом того, что принято называть кризис.
В последнее время на рынке ипотечного кредитования шел активный процесс по надуванию ипотечного пузыря (или ипотечного бума). До сих пор здесь отмечаются рекордные показатели. Некоторые крупные банки показывали рост в этом сегменте до 70 процентов. Разумеется, если бы ситуация в стране была несколько иной, то процесс надувания пузыря мог бы продолжаться еще довольно долго. Однако сопутствующие факторы ускорили события. Впереди ипотечный кризис, который может послужить «спусковым крючком» для потрясений российской экономики. Один из вероятных результатов – миллионы людей могут стать бездомными.
Доля ипотеки – это 30 процентов приобретающегося в стране жилья. Российские банки в течение долгих месяцев постоянно проявляли лояльность к заемщикам. Требования к их финансовой состоятельности снижались. В результате сейчас ипотечный кредит без затруднений оформляется, когда у заемщика имеется менее 20 процентов от стоимости приобретаемого жилья.
Как следует из данных Центробанка, в конце 2016 года доля ипотеки с взносом меньше 20 процентов достигала только 6,8 процентов. В середине 2017 года этот показатель достиг почти 29 процентов. Данных на 2018 пока нет. Но, скорее всего, доля таких кредитов еще выше.
Ипотечный кризис в США
Примерно так развивались события в США в начале 2000-х годов. В это время банки там раздавали кредиты всем, кто по этому поводу обращался к ним. Мало того, тогда даже первоначальный взнос получил нулевое значение. Ипотечный пузырь лопнул в 2008 году. Многие просто оказались не способными обслуживать свои кредиты. Результат – банки лишились денег. Ипотечный кризис охватил не только США, но и всю мировую финансовую систему. Его последствия ощущаются и сейчас.
Рассказы о беспрецедентном росте доходов в стране не смогут остановить развитие кризиса
Число российских граждан, взявших ипотечные кредиты, без всяких условностей, огромно. Оно продолжается увеличиваться. Одновременно растет и число заемщиков-банкротов. В конце мая 2018 года таких оказалось 65,9 тысячи человек. Это вдвое больше чем в 2017 году.
Хотя российской правительство рассказывает о беспрецедентном» росте доходов в стране, на самом деле денег у граждан становится все меньше. Результат – средний гражданин, взявший ипотечный кредит, балансирует на грани бедности. Как информирует «Дом.рф», средняя семья, взявшая ипотеку, имеет доход в 80,5 тысяч рублей.
К сожалению, эта цифра далеко не полностью характеризует положение. Цифра получена за счет Москвы и Санкт-Петербурга. Достаточно, рассматривая Центральный Федеральный округ (без учета Москвы и Московской области), провести статистический анализ, как тут же выяснится, что средней семьей, взявшей ипотечный кредит, становится такая, где доход только 57 тысяч. При этом средний платеж по ипотеке – это 15,6 тысячи рублей или 27 процентов дохода семьи.
О чем говорят последние цифры. Только об одном. Ожидающийся рост цен, в том числе, на продовольствие, поставит людей, взявших ипотечный кредит, в безвыходное положение. Из категории тех, кто имеет средний достаток или балансирует на грани бедности, они превратятся в последних. Тех 73 процентов, которые оставались у них после выплат по ипотечному кредиту, будет просто недостаточно для расходов. Ведь кроме продуктов питания подорожает коммуналка (в 2019 ожидается двухэтапное повышение тарифов ЖКХ), транспорт, одежда и все прочее. Платить по ипотеке гражданам просто будет нечем.
Результат – банки станут испытывать денежный дефицит. Это станет толчком для развития всех иных негативных событий, которые характерны для экономического кризиса.
