Основания для снижения процентной ставки по ипотеке в 2018 году по мнению экспертов

Эксперты о том, когда стоит выполнять снижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году

Снижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году может быть выполнено по инициативе банка или по инициативе заемщика.

Александр Цыганов, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования, Финансовый университет при Правительстве РФ советует прибегнуть к снижению процентной ставки по ипотеке при наличии определенных оснований.

Изменить кредитную ставку можно и это может быть существенная величина, которая по сути ничем не регламентирована. Например, при рождении второго или третьего ребенка с 2018 года можно реструктуризировать кредит по ставке 6% годовых по специальной государственной программе.

Об изменении условий ипотечного кредита стоит задуматься, если текущие ставки на 1,5-2% меньше, чем зафиксированные в действующем договоре. В этом случае затраты на сбор документов и выполнение дополнительных требований нового кредитора будут оправданы экономией по процентным ставкам.

Также в момент реструктуризации можно изменить срок кредита и при его увеличении добиться существенного снижения ежемесячного платежа. Особенностью России является частое нежелание банков предоставлять возможность реструктуризации ипотечного кредита для собственных заемщиков, хотя условия для вновь оформляемых кредитов лучше, чем действовавшие ранее. В этом случае проще договориться с новым банком, при этом и старый кредитор может смягчиться, увидев неизменность желания клиента и возможность его реализации в новом месте.

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE о  рефинансировании ипотеки

Рефинансирование ипотеки – распространенная услуга, к которой сегодня обращаются, как правило, клиенты, взявшие ипотеку в 2015-2016 гг., после повышения ключевой ставки до 17%. К примеру, по итогам марта 2016 года средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам составила 12,85%. Сегодня же покупатель может рефинансировать ипотеку под 9% и выполнить таким образом снижение процентной ставки по ипотеке.

Реструктуризация ипотеки: условия программы, документы

Реструктуризация долга имеет смыл только в случае, когда разница между текущей и возможной ставкой составляет не менее 1-1,5 п.п, иначе денежные затраты на услугу нивелируют большую часть выгоды. Ведь от заемщика потребуется оплата отчета об оценке, новой страховки, услуг специалиста БТИ при необходимости и, наконец, государственной пошлины. Не стоит забывать и о том, что многие банки увеличивают ставку по выдаваемому кредиту с момента перечисления средств до получения документа, подтверждающего государственную регистрацию договора об ипотеке в пользу нового кредитора. Наценка составляет в среднем 1-1,5 п.п.

Кроме того, рефинансирование становится менее выгодным в том случае, если прошло более половины срока ипотеки, поскольку именно в первые годы заемщик платит проценты по кредиту. Сделаем расчет на конкретном примере. Допустим, заемщик взял жилищный кредит на сумму 2 млн рублей на 10 лет по ставке 12,85% в марте 2016 года. Спустя два года – в марте 2018 года – от провел реструктуризацию под 9%. За этот период он выплатит процентов на сумму 503 700 рублей, сократив тело долга до 1 785 600 рублей. В оставшиеся 8 лет по ставке 9% он выплатит процентов на сумму 735 830 рублей. Итого – 1 239 530 рублей переплаты.

Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу

Рассмотрим иной сценарий, когда клиент платил бы ипотеку по ставке 12,85% на протяжении пяти лет и только потом сделал рефинансирование под те же 9%. Сумма набежавших процентов за пять лет – 1 106 400 рублей, остаток долга – 1 324 600 рублей. После перекредитования за оставшиеся пять лет заемщик выплатит еще процентов на сумму 332 000 рублей, итого – 1 438 400 за все десять лет.
И, наконец, если наш покупатель вовсе решит не рефинансировать ипотеку, то сумма переплаты составит 1 578 500 рублей. То есть, реструктурировав кредит ближе к окончанию выплат, заемщик сэкономит на 200 тыс. меньше. Поэтому, чем раньше вы решите вопрос о снижении процентной ставки по ипотеке, тем лучше.

2 комментария
Сергей Остапенко
23 июля 2018 в 11:50

На бумаге все выглядит красиво, но не каждый банк пойдет на уступки клиенту, а если и пойдет, то потребует за это неслабую комиссию. Ипотека это кабала, к которой лучше не прибегать.

Руслан Акимов
23 июля 2018 в 12:18

Вот увидите, скоро ипотека будет выгодной для граждан России, потому что наблюдается резкое уменьшение людей, которые готовы взять кредит или ипотеку, по причине того, что процент слишком большой.

wpDiscuz