|

Нужен ли банкам блокчейн?

На первый взгляд, может показаться, что блокчейн является, скорее, конкурентом, а не выгодным решением для банков.

Редакция

Команда редакторов Promdevelop: предоставляем полезные статьи для любимых читателей

Нужен ли банкам блокчейн?
Блокчейн банки

Можно было бы предположить, что с появлением новой технологии удобных, быстрых и безопасных транзакций, пропадает необходимость в самой банковской системе в её нынешнем виде. Однако на деле это не совсем так.

Что такое блокчейн

Блокчейн — способ хранения данных, или цифровой реестр транзакций. Записи в блокчейне — это данные о транзакциях, произведенных внутри сети. Они объединяются друг с другом в специальную структуру — блок.

Каждый блок содержит свой порядковый номер и, так называемую, контрольную сумму предыдущего блока, то есть результат обработки данных, содержащихся в предыдущем блоке, с помощью криптографической функции (хеш-функции). Хеш-функция используется для проверки целостности данных, так как получающийся после вычислений результат (хеш-сумма) будет меняться до неузнаваемости при внесении даже малейших изменений в исходные данные. Это свойство и является гарантом безопасности операций на блокчейне, что создаёт возможность полного доверия между всеми участниками транзакции и позволяет легко отслеживать любые несанкционированные попытки внесения нелегитимных изменений.

Блокчейн: что это такое простыми словами? Как работает технология блокчейн?

Если в какой-либо записи реестра появляются подобные изменения, то они сразу же будут обнаружены другими устройствами, входящими в цепочку, а изменённая информация не сохранится, и цепочка «вернёт» старые данные, которые «записаны» на большинстве компьютеров.

Как технология блокчейн может изменить финансовый рынок

Технология блокчейн способна фундаментально изменить рынок безналичных расчётов, ускорить прохождение платежей и снизить транзакционные издержки всех участников. Ценность применения данной технологии при проведении расчётов трудно переоценить. Это и высокая скорость исполнения перевода между участниками, и мгновенное отражение операции на счёте получателя после отправки средств, и снижение издержек за счёт полной автоматизации транзакций, и отсутствие необходимости наличия доверия между участниками, т.к. гарантом достоверности и сохранности данных являются криптография и математические алгоритмы..

Александр Дроздов, Директор по инновациям компании «Иннодата»
Александр Дроздов, Директор по инновациям компании «Иннодата»

Таким образом, технология блокчейн призвана радикально изменить различные отрасли экономики, но больше всего потенциальных возможностей для её применения сосредоточено именно в финансовом секторе.

Собственно, по этой причине крупнейшие российские банки начали активное развитие блокчейн-проектов. Важно отметить, что на сегодняшний день банки пока не используют эту технологию в полной мере, а лишь проводят исследования и выделяют некоторые возможности и инструменты.

Исследование технологии блокчейн крупнейшими финансовыми корпорациями

Лабораторию для исследования и популяризации технологии блокчейн открыл недавно «Сбербанк». Он стал участником транзакции с использованием блокчейна совместно с оператором связи «МегаФон» и «Альфа-Банком». Участники сети могли отправлять и получать электронные документы в режиме онлайн, отслеживать статус проведения сделки, имели доступ к просмотру блоков блокчейн-транзакций, содержащих всю историю платёжных операций. Конечно, это только начало (см. Блокчейн — это технология будущего для бизнеса, по мнению Германа Грефа).

«Альфа-Банк», кроме того, запустил блокчейн-проект на базе Ethereum для проведения расчётов между авиакомпанией S7 и её агентами по продаже билетов. При этом «Альфа-Банк» выступил расчётным банком. Путём такого взаимодействия удалось решить проблему недоверия в случае масштабирования системы и подключения к данной платформе других банков или авиакомпаний. Именно для решения подобной задачи максимально эффективно используется блокчейн. Сеть «М.Видео» и «Сбербанк-Факторинг» применяют блокчейн-платформу для верификации поставок под факторинг, загружая данные по всем поставкам, которые имеются в их системах через web-интерфейс в блокчейн.

Минусы использования блокчейна в банковской сфере

Однако есть и минусы в использовании технологии блокчейн в банковской системе, которые сильно осложняют и ограничивают возможности реализации данных проектов. Из-за неопределенного юридического статуса криптовалют в разных странах, в том числе и в России, банки отказываются от их использования в своих системах, что по-прежнему приводит к необходимости использования фиатных валют, отягощая процесс непростыми конверсионными операциями.

Ещё один минус заключается в том, что не определён правовой статус самой технологии блокчейн, и отсутствуют прецеденты принятия судом записей в распределенном реестре в качестве какого бы то ни было доказательства. Наличие неидентифицированных контрагентов ставит под сомнение легальность тех или иных транзакций в международном правовом поле. Многие компании попросту опасаются использовать блокчейн для своих переводов.

Другими словами, блокчейн-транзакции не обеспечивают требуемой идентификации участников сделки при переводе денежных средств и её соответствия местным законам, без применения сопровождающих процедур KYC (Know Your Customer) и AML (Anti-Money Laundering) Compliance.

Где применяют блокчейн? Применение технологии блокчейн в бизнесе

Последний пункт – самый сложный для выполнения из-за жёсткого законодательства в финансовом мире. Каким образом, например, автоматизировать процесс определения истинного резидентства клиента, который, по закону, не может быть иностранным гражданином, а является, например, гражданином США?

Согласно закону FATCA, за сокрытие сведений о финансовых операциях американского гражданина банку грозит штраф в размере 30% на движение средств с их корсчетов в банках США и даже закрытие таких счетов. Подобные ограничения в законодательстве в отношении иностранных граждан существуют и в других странах. Поэтому основным преимуществом пока остаётся только ускорение передачи данных, а непосредственно денежные средства идут стандартными маршрутами (SWIFT или другие способы межбанковских переводов).

Финансовые инструменты на платформе блокчейн

Так, команда Barclays совместила блокчейн с привычным нам для международных переводов каналом SWIFT, использовав блокчейн для ускорения передачи информации через границы стран, и сохранив протокол передачи денежных средств через SWIFT. Именно это решение легло в основу решения «Цифровой аккредитив», который будет использоваться в Мастерчейне (проект ЦБ РФ). Операция в Barclays стала примером трансграничного торгового финансирования, в котором банк выступил владельцем платформы и гарантом передачи информации. При этом, однако, Barclays являлся центральным звеном в системе хранения документации, что предоставило единоличную возможность вносить изменения в данные, хранимые на сервере.

Еще одним интересным финансовым инструментом на платформе блокчейн является небезызвестная криптовалютная платформа Ripple для платежных систем, ориентированная на операции с обменом валют без возвратных платежей. Ее основной особенностью является консенсусный реестр (сложный криптографический процесс, который превращает Blockchain в независимый объект).

Протокол платформы поддерживает любые «токены», в том числе фидуциарные деньги, криптовалюту, биржевые товары или другие обеспеченные объекты, такие как пассажирские мили или минуты мобильной связи. В конце 2017 года, по информации самой Ripple, American Express и Santander выразили намерение использовать ее протокол для платежей между США и Британией, а некоторые южнокорейские и японские банки — для проведения трансграничных платежей.

По мнению экспертов, связано это с тем, что с точки зрения банков распределённые реестры имеют ряд преимуществ перед криптовалютами, в числе которых как раз и значатся более низкая стоимость транзакций и их сравнительно высокая безопасность.

Алгоритмы блокчейн будут внедрены для автоматизации законов в России

Таким образом, все вышеописанные решения не являются идеалом и эталоном, к которому стоит стремиться при разработке корпоративного блокчейн-проекта. Одни проекты являются более правильными и адекватными с точки зрения использования преимуществ децентрализации, другие — лишь экспериментами для тестирования новой технологии.

Российские банки не отстают от своих международных конкурентов. Те продукты, которые рождаются в R&D подразделениях банков и компаний, имеет смысл развивать и масштабировать на международных рынках.

Нравится
Ха-ха
Ого
Грусть
Возмутительно
Не нравится
1
0
0
0
0
0