Кредиты и микрозаймы стали финансовым инструментом для бизнеса и общества

Как восприятие микрозайма меняется в сознании потребителя, какую ответственность берут на себя компании, занимающиеся выдачей займа? Почему рынок микрозаймов переживает этап оздоровления? Рассказывает основатель CarMoney, Антон Зиновьев.

Выданный кредит в банке перестал быть лишь финансовым обременением. Тяжесть ежемесячных выплат компенсируется не только тем, что одномоментно у пользователя появляется денежный ресурс на те или иные задачи. Но и тем, что одобренный кредит становится оценкой независимых экспертов твоего благополучия, состоятельности, потенциала личного развития и твоего образа жизни.

«Недавно мне удалось посмотреть свою кредитную историю, — рассказывает мне друг по дороге за город, — там все клеточки зеленые. Чертовски приятно».
Advertisement

Да что там? Даже спам-смс от банка «Вам одобрен кредит на 2,5 миллиона рублей» не вызывает раздражение навязчивостью рекламы их финансовых услуг, а в известной степени греет самолюбие.

Общественному сознанию пришлось пройти путь длинною в пару десятилетий, чтобы сломить парадигму восприятия банковского кредита. Те же расстояния, но в ускоренном темпе проходят другие финансовые инструменты. Например, выдача займа под залог имущества.

К сожалению, есть доля правды в том, что прежде некоторые компании, занимающиеся выдачей займов, рассчитывали на тех отчаявшихся клиентов, которым все равно, какие условия стоят в предлагаем контракте. Это не является мошенничеством с точки зрения закона. Но в этическом смысле воспринимается именно так.

Здесь я хотел бы отметить, что постепенно такое восприятие меняется. С одной стороны усилия к тому прилагает государство. В прошлом году появилась новая организационно-правовая форма – Микрофинансовые организации (МФК) — микрофинансовые компании, которые занимаются выдачей займов. Чтобы получить такой статус нужно соответствовать многим требованиям регулятора и пройти сито не одной проверки. МФК – это признак пристального внимания государства к этой нише финансового рынка и контролю от недобросовестных организаций.

Как выгодно взять микрозайм и не прогореть. Правильное оформление и снижение затрат

С другой – появление саксес-сториз из частного сектора и малого бизнеса, когда заем становится шагом к более комфортной жизни, или одним из инструментов развития компании и извлечение дополнительной прибыли.

Advertisement

Молодая пара собирается устроить свадьбу и берет заем на ее организацию. Всем приглашенным гостям она предлагает не тратить фантазию на придумывание подарков, а ограничиться суммой в конверте. После праздника молодожены погашают задолженность и начинают совместную жизнь с чистого листа. Затем та же семья решает купить себе квартиру в ипотеку. Но кроме того, чтобы получить ключи, в новом жилище нужно сделать ремонт. Снова займ – и въезжать в приятный новый дом, обустроенный по вкусу его жителей, можно не через пару лет, а через пару месяцев.

Эти частные истории – истории про то, как разово можно улучшить качество жизни и какие финансовые инструменты для этого существуют. Фактически, оплата процентов по кредиту – это оплата времени, которое потребовалось бы для того, чтобы заработать эти деньги своими силами.

Роль микрозаймов для малого и среднего бизнеса

рынок кредитования

Та же история касается малого и среднего бизнеса, который зависит от сезонности. Один и наиболее ярких примеров – фермерство (см. Программа государственной поддержки «Начинающий фермер»). Предпринимателю в течение месяца или полутора необходимы дополнительные средства на уборку урожая – аренду сельскохозяйственной техники, оплату горючего, привлечение дополнительной рабочей силы. В этом случае кредит – просто один из финансовых инструментов получения сверхприбыли. Бизнесмен быстро выкупает свое имущество и остается в прибыли по результатам работы. Та же схема движения финансовых средств актуальна и для продавца сезонного товара: например, для магазина фейерверков, который накануне новогоднего сезона сталкивается с дополнительным спросом. И для многих других категорий предпринимателей.

Эти истории свидетельствуют о том, что рынок кредитования в последнее время проходит этап оздоровления. Потребитель все чаще воспринимает банки и МФК как компании, способные решить те или иные задачи. В свою очередь кредитор не строит свою бизнес-модель (как это часто встречалось раньше) на том, чтобы реализовать имущество клиента. Многие банки начали строже подходит к оценке заемщика.

Заем в той же степени, что и кредит, должен скинуть с себя прикрепившиеся к нему ярлыки. Это внеоценочная категория. Это просто еще один финансовый инструмент. Вопрос заключается лишь в том, чтобы уметь использовать его грамотно и вовремя. И ответственность за разумное применение этого инструмента лежит в том числе и на займодателе, который должен уметь адекватно оценить возможности заемщика и, по возможности, его потребности.

Advertisement
1 комментарий
Алексей Соболевский
2 июля 2018 в 10:44

На мой взгляд, государству необходимо больше внимания уделять поддержке малого бизнеса. В частности понизить процентные ставки на микрозаймы и кредиты для него. Ведь пониженная процентная ставка сегодня, завтра окупится миллионными налогами и развитой экономикой.

wpDiscuz