Как взять микрозайм и не платить огромные проценты? Советы экспертов

Чтобы взять микрозайм и не платить огромные проценты, нужно проверить договор

Спикер - Иван Шевельков, Юридический центр ВЫСШАЯ ИНСТАНЦИЯ.Генеральный директор юридического центра ВЫСШАЯ ИНСТАНЦИЯ Иван Шевельков

В гражданском законодательстве действует принцип свободы договора, т.е. кредитор и должник свободы в условиях заключения договора и могут предусмотреть любую стоимость цены договора (проценты за пользование), также стороны свободны в определении гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательства.

Однако также действует принцип разумности и добросовестности субъектов гражданского оборота, который обеспечивается как действующим законодательством, так и влиянием судебной практики. В частности Центральный Банк РФ устанавливает максимально возможные ставки микрофинансовым организациям при заключении договора, учитывая, что данные договоры являются договорами присоединения, и должник не может влиять на условия договора, в том числе на цену договора.

Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских займов, выдаваемых МФО, за период с 01 июля по 30 сентября 2017 года, установленных Центральным банком РФ, минимальная стоимость цены составляет 32,544 процентов за отчетный период, максимальная стоимость составляет 819,423 процентов за отчетный период.

Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика.

Как взять кредит в банке выгодно?

Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

Вышеизложенная позиция подтверждается правовой позицией Верховного Суда РФ выраженной в Определении Верховного Суда РФ от 29.03.2016 N 83-КГ16-2.
Вышеизложенный принцип разумности является единственным возможным ограничителем цены договора, при этом, запрета на ростовщические проценты, с точки зрения гражданского законодательства, не установлено, следовательно, вопрос о цене договора, а именно о снижении, являются в каждом случае индивидуальным решением, и как правило является исключением из общего правила.

Проценты за просрочку микрозайма

Проценты за просрочку исполнения обязательства стороны определяют в договоре, как форму гражданско-правовой ответственности, и с точки зрения законодательства есть ограничение, а именно размер должен быть соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно абз. 2 п. 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 N 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, однако Конституционный Суд РФ разъяснил, что в случае если ответчиком является физическим лицом, то суд может и без соответствующего заявления снизить размер неустойки, исходя из принципа разумности и добросовестности.

Ввиду вышеизложенного, МФО, учитывая риски невозврата, основную экономическую выгоду направляют на цену договора, а не на проценты за просрочку исполнения обязательства.

Порядок выдачи и погашения кредитов

Поэтому на вопрос «как не угодить в еще большие долги?» всего два варианта ответа – либо не брать вовсе, либо внимательно изучать часть о платеже за пользование денежными средствами (и проценты, если они есть) и быть готовым возвращать в итоге значительно большую сумму, чем та, которую выдавала МФО. Здесь все риски в договоре – важно вникать в его условия, уточнить сомнительные моменты у сотрудника МФО, проконсультироваться с незаинтересованным специалистом, юристом. Если заем решено брать – нужно следовать договору, понимая не только плюсы в виде получения денег, но и подводные камни, связанные с возвратом.

Нужно иметь 2 источника дохода, чтобы платить по процентам микрозайма

Юрий Твердохлеб, доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела (ФФБД) РАНХиГСЮрий Твердохлеб, доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела (ФФБД) РАНХиГС

Микрозаймы сейчас дают микрофинансовые организации, которые отличаются от банков как раз тем, что там упрощенные процедуры, но и при этом конечно же еще и очень высокие процентные ставки. И в этом случае человек, который собирается брать микрозайм, должен понимать, что ставки, которые ему будут выставлены, будут радикально отличаться от тех, что в банках. И в этом смысле, конечно же надо быть готовым к тому, что стоимость этого займа будет высокая.

Для того, чтобы не рахориться на процентах, однозначно надо, обращаясь к такой организации, иметь как минимум 2 гарантированных источника исполнения своих обязательств. Это должно быть не только заработная плата, но и какой-то еще дополнительный источник, который в случае форс мажора можно было бы использовать.

Потому что ставки, которые устанавливаются и штрафные санкции, которые накручиваются в связи с неисполнением обязательств очень существенны и очень болезненны. И упрекать нынешние микрофинансовые организации в том, что они делают что-то неправильно нельзя, потому что законодательство это позволяет и люди должны четко для себя понимать схему работы МФО. Поэтому необходимо минимум 2 источника погашения. И конечно же, надо 10 раз подумать, прежде чем идти в организацию МФО за займом.

Проверка микрофинансовой организации на наличие в госреестре Центробанка

Проверка микрофинансовой организации на наличие в госреестре ЦентробанкаГенеральный директор МФК «Срочноденьги» Андрей Артаев

Самое главное правило, которое должен помнить каждый гражданин, желающий получить заёмные средства — это проверка той или иной микрофинансовой организации на наличие в госреестре Центробанка. Данный пункт является своего рода гарантом того, что заемщик кредитуется не у «черных» организаций, и его не ждут неприятные «сюрпризы» в виде штрафов и неустоек.

Посмотреть реестр можно на сайте Банка России, также проверить наличие соответствующего свидетельства возможно и в офисе МФО – такие документы всегда находятся в свободном доступе для потребителя.

Обдумывая решение об оформлении займа, стоит честно оценить свою финансовую нагрузку: способен ли человек вернуть микрокредит в указанные в договоре сроки, не превышает ли сумма займа величину, которая необходима ему на те или иные расходы. Так заём не станет обременительным, а соблюдение условий договора положительно скажется на кредитной истории.

Как выбрать банк для открытия счета? Как спрогнозировать надежность вкладов в банке?

Нужно помнить, что микрокредиты до 30 000 рублей не случайно называют займами «до зарплаты» – не нужно растягивать платежи на недели и месяцы. И последнее – внимательно проверяйте договор займа. Цивилизованные микрофинансовые организации не применяют скрытых комиссий, а все платежи клиента указываются на первой странице договора в специальной рамочке.

123 1

1 комментарий

Отправить ответ

Валерий
Валерий
22.12.2017 17:57

Лучше вообще не брать взаймы, только по крайней необходимости. Потому что так и привыкнуть можно, жить в долгах.

wpDiscuz