Ипотека – это особый вид кредитования, направленный на улучшение жилищных условий семьи или отдельного индивидуума.
Подписывая ипотечный договор, вы становитесь владельцем недвижимости и одновременно берёте на себя обязательство вовремя возвращать заёмные средства, а вместе с ними и проценты и комиссию, о которой не всегда прочитаете в рекламных проспектах финансовых учреждений.
Прежде чем начать процесс, разберитесь, как взять ипотеку правильно. Процедура имеет много подводных камней. Только внимательно изучив все её особенности и рассмотрев все предлагаемые варианты, начинайте сбор документов.
Что следует знать перед тем, как взять ипотеку
Первое, что нужно для себя уяснить — покупка квартиры в ипотеку – это большая ответственность. Прежде чем взвалить её на свои плечи, уточните для себя следующее:
- Какую сумму вы готовы ежемесячно выделять из своего бюджета на покрытие долга. Она не должна бить по карману семьи и лишать её необходимых вещей и продуктов питания. Учтите, что такое кредитование рассчитано на годы. Если неправильно рассчитать свои возможности, эти годы пройдут в нужде.
- Есть ли у вас перспектива досрочного погашения. Это позволит сэкономить: чем больше срок, тем больше вы переплачиваете. В результате долгосрочного кредитования люди фактически приобретают одну недвижимость, а возвращают сумму стоимости 2-х или даже 3-х.
- Разницу между кредитом и рассрочкой. Первый вариант предлагают банки, второй – девелоперы. Займ всегда предполагает проценты, рассрочка бывает беспроцентной.
- Есть государственные программы, которые желательно изучить. Возможно, одна из них поможет сделать кредитование более выгодным.
Ипотека с одной стороны даёт людям возможность уже сейчас стать владельцами квартиры или дома, а не копить на недвижимость долгие годы, переживая, что инфляция может в одночасье обесценить все сбережения. С другой стороны, она бремя, которое придётся нести до полного погашения задолженности.
Как получить ипотеку: порядок действий будущего заёмщика
Если вас интересует квартира в ипотеку, предлагаемая ниже пошаговая инструкция поможет быстро достичь желаемого и сделать правильный выбор. Алгоритм действий должен быть следующим:
- Выберите жильё, соответствующее вашим представлениям о комфорте и вашим финансовым возможностям.
- Выберите ипотечную программу и финансовое учреждение, которое с одной стороны готово с вами сотрудничать, то есть, вы соответствуете его требованиям, с другой – подходит вам по предлагаемым условиям кредитования.
- Соберите все необходимые документы.
- Изучите и подпишите договор с банком.
- Застрахуйте сделку и зарегистрируйте недвижимость на своё имя.
Выбираем жильё
Перед тем, как получить ипотеку, определитесь, какой тип недвижимого имущества будете приобретать. У вас 2 варианта:
- Первичное жильё.
- Вторичное жильё.
В первом случае речь зачастую идёт о приобретении квартир, которые находятся в процессе строительства и будут сданы в эксплуатацию через какое-то время (см. 3D-технологии в строительстве и проектировании). В этом случае цены на жильё ниже. Часто и процентная ставка на приобретение более выгодная. Недостаток в том, что вы начнёте отчислять деньги из своих доходов, но при этом не сразу вселитесь на приобретённые площади.
Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: раскрываем все секреты!
Во вторичное жильё можно сразу заселяться. Однако и здесь есть свои нюансы: часто недвижимость нуждается в ремонте; общее состояние здания, в котором располагается квартира, может быть сомнительным. Важно проверить работу канализации, водопровода и прочих коммуникаций. Не стоит забывать и о том, что у такого жилья есть история, а это значит, что нужно убедиться, что в какой-то момент не появятся неизвестные граждане, имеющие право на уже проданное имущество.
Выбираем банк и ипотечную программу
Правильно выбрать финансовое учреждение поможет простая схема. Расчертите обычный лист и включите в него следующие пункты:
- банк,
- стоимость жилья,
- размер первоначального взноса,
- процентная ставка,
- срок кредитования,
- валюта,
- перечень документов.
Вписывая информацию, выбранную на сайтах различных финансовых учреждений, вы можете легко определиться, какое из них на данный момент предоставляет самые выгодные условия ипотеки.
Рассмотрите все ипотечные программы, предлагаемые самыми крупными банками. Читайте о них отзывы, изучайте рейтинги и опыт знакомых.
Собираем и подаём документы для оформления заявки
Чтобы узнать, какие документы нужны для ипотеки, обратитесь к специалистам выбранного банка. Информацию также можно получить на его официальном сайте. Стандартный набор включает:
- удостоверение личности;
- ИНН;
- 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки (обязательно заверить в офисе работодателя);
- свидетельства о рождении детей (копии);
- свидетельство о заключении или расторжении брака;
- свидетельства о рождении детей;
- документы об образовании;
- свидетельство о том, что вы отчисляете средства в пенсионный фонд;
- копию договора с работодателем.
Мужчинам призывного возраста также необходимо предоставить и военный билет. Банки могут затребовать и другие документы для ипотеки.
Собрав необходимый перечень документов для ипотеки, можете явиться в выбранное финансовое учреждение в кредитный отдел и оформить заявку.
Оформляем кредитный договор
Банку нужно какое-то время на принятие решения и проверку документов. Обычно на ожидание уходит 2-4 недели. Если получено одобрение, нужно произвести оценку приобретаемого имущества.
Кредиты и микрозаймы стали финансовым инструментом для бизнеса и общества
Кредитный договор – основной документ, закрепляющий отношения заёмщика и кредитора. Важно внимательно изучить все его пункты. Особое внимание обращайте на следующие пункты:
- процентная ставка;
- комиссионные сборы;
- возможности и условия досрочного погашения;
- несвоевременное внесение сумм возврата и штрафные санкции.
Важно иметь в виду, что в некоторых случаях банки включают пункт, дающим им право при возникновении определённых условий потребовать у заёмщика досрочного погашения займа. Такие договора лучше не подписывать.
Страхуем сделку и оформляем жильё в собственность
К перечню того, что нужно, чтобы взять ипотеку, добавьте и необходимость страхования сделки. Нужно обратиться в страховую компанию и оформить комплексную страховку, которая включает страхование:
- жизни заёмщика,
- приобретаемого жилья,
- титульное страхование.
Механизм страхования определён в ФЗ №102 «Об ипотеке». После оформления страховки и покупки квартиры в кредит, остаётся обратиться в Росреестр с документами и зарегистрировать квартиру.
Как брать ипотеку грамотно – советы экспертов
Ипотека – один из самых обременительных видов кредитования. Идя на такой шаг, постарайтесь изучить все риски и не пренебрегайте советами специалистов. Перед подписанием ипотечного контракта, желательно показать его юристу.
Предлагаем несколько полезных советов:
Правильно выбирайте время для взятия кредита
По мнению специалистов по ипотеке, условия получения таких кредитов наиболее выгодны весной и осенью. К этому времени с рынка уходят все неликвидные ипотечные предложения, и решается вопрос с процентными ставками.
Создайте «финансовую подушку безопасности»
Финансовая «подушка безопасности» — это отложенная сумма денег, которая позволит человеку или семье, в случае потери работы и других финансовых передряг, продержаться на плаву не менее полугода. Для определения суммы «подушки» берутся все необходимые траты на месяц, в том числе и на покрытие долга по займу, и умножаются на 6 месяцев.
Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу
Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете
Опыт прошлых лет показывает, что нестабильность валюты нередко разоряла заёмщиков. Благо, на сегодняшний день большинство займов выдаётся в отечественной валюте.
Не переоцените свои силы при покупке квартиры в ипотеку
Ипотека не должна стать долговой ямой. Берите займ только при стопроцентной уверенности в том, что сможете рассчитаться с банком.
Советы о том, как продать недвижимость, купленную на материнский капитал
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Если у вас плохая кредитная история, вы можете наравне с другими гражданами приобрести недвижимость в ипотеку. Вам поможет профессиональная помощь кредитных брокеров. Они будут посредниками между вами и банком и за разумную стоимость подберут варианты с наиболее выгодными для вас условиями.
Выбирая брокерскую компанию, проверьте у неё наличие лицензии на осуществляемую деятельность и официальной регистрации.