Как работают программы для исправления плохой кредитной истории от банков?

Финансы Автор: Николай Дунец 16 сентября 2019 0
Как работают программы для исправления плохой кредитной истории от банков?

В настоящее время число российских граждан с плохими кредитными историями приближается к 15-и миллионам. Случается, что отдельные клиенты, используя специальные программы от банков и других финансовых организаций, предпринимают попытки исправить такую нежелательную «карму». Однако, не все так просто.

Причины плохой кредитной истории

Как следует из данных БКИ, Объединенное кредитное бюро (ОБК) оценивает наличие низкого кредитного рейтинга у 9,8 миллиона россиян, что составляет 13% от общего числа заемщиков. Согласно данным Национального бюро кредитных история (НБКИ) у 15 миллионов (16%) заемщиков существуют затруднения с выплатами по кредитам. За счет этого их кредитный рейтинг не высок.

Любопытная деталь из статистических данных, характеризующая выход заемщиков на просрочку. «Эквифаксом» предоставлена информация, из которой следует, что около трети российских граждан допускает, что просроченная задолженность может возникнуть несколько раз. Однако как раз такие систематические нарушения сроков выплат, отрицательно отражаются на кредитной истории.

Информация о взятых кредитах сохраняется в БКИ десять лет. Это значит, что ошибки, совершенные заемщики давно, снижают его возможности на получение нового займа. В таком случае выходов немного. Можно попытаться обойтись без услуг банка, взяв микрозайм, а можно принять меры для повышения скорингового балла, что позволяют сделать специальные программы.

Стоит ли исправлять плохую кредитную историю?

Мнения по поводу спецпрограмм различные. Кто-то утверждает, что все это обман, и кредитная история исправлена не будет. Кто-то наоборот благодарил «Совкомбанк» за программу.

Стоит ли исправлять плохую кредитную историю?

Кстати, именно это банк можно признать как законодателя моды на программы по улучшению кредитной истории. Его программа называется «Кредитный доктор». Предлагается она с 2015 года. Подобную услугу предлагает банк «Восточный». Его программа – «Кредитная помощь», пользоваться ею могут посетители его отделений. Услуга предлагается, как следует из отзывов на Банки.ру, в том случае, когда банк не может одобрить заявку на кредит. Но и на этом сайте отзывы у различных пользователей прямо противоположные.

Этапы исправления кредитной репутации

Предлагаемые банками программы включают несколько этапов «исправления» кредитной истории. При этом клиенты получают ссуды небольших размеров и на короткий срок. Гасить их следует своевременно, в соответствии с графиком. «Совкомбанком» и «Восточным», как и другими участниками рынка, информация передается в БКИ. По существу, оплачивается не отправка данных или хороших отзывов, а одобрение банком ссуды. При этом не каждый заемщик осознает, что на ранних этапах программы денег ему не полагается.

Первый этап программы «Совкомбанка» «Кредитный договор» заключается в получении клиентом кредитной карты «Золотой ключ», оформления страховки и подписи дополнительного соглашения. При этом карта имеет нулевой или минимальный в 0,1 рубля лимит. Однако за пластик и все услуги банка нужно заплатить в установленное кредитным договором время. Если условия соблюдены, начинается второй этап. Клиенту могут увеличить кредитный лимит и даже позволить снимать наличные с карты. При этом банк дает заемщику гарантию выхода на новый этап при условии погашения кредита в установленный срок и отказа от использования опции досрочного погашения, не допущения просрочек по другим кредитам и отсутствия обращения за другими займами. Расторжение договора и выхода из программы возможны только через 14 дней после подписания документов.

«Кредитная помощь» в «Восточном» дается только в отделении. Как поясняет вице-президент этого банка Владимир Кудряшов, клиенту выдают продукт на 5,5 тысячи рублей сроком на три месяца. Важным условиям является отсутствие у клиента незакрытой просроченной задолженности в «Восточном» или ином банке. Если программа успешно выполнена, и график не нарушен, в БКИ отправляют информацию о том, что заемщик получил кредит и погасил его вовремя.

Такую ситуацию комментирует партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. Он сообщает, что формально нарушения здесь нет. Однако, когда заявка на получение данного продукта принята отделением банка, информацию банк может размещать только в отделении. «Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону. «Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», — констатирует эксперт.

Интересно: Рефинансирование кредитов — плохая кредитная история больше не проблема!

Это подтверждается судебной практикой. За время, пока существует «Кредитный доктор, «Совкомбанк» получил 27 исков, касающихся такой услуги. Выиграть заемщики смогли лишь в шести случаях. Из-за «Кредитной помощи» с банком «Восточный» клиенты судились 14 раз, выиграв только в трех случаях.

Бизнес или благотворительность?

По мнению младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслава Путиловского, основной целью данных программ является увеличение доходов кредитных организаций за счет канала дополнительных услуг. Путиловский подчеркивает, что порой деньги на руки клиентам не выдаются. То есть, банк не имеет кредитного риска. Представляются только услуги (выпуск карт, продажа страховки и прочее), что в итоге соответствует сумме кредита, а клиент оказывается должником, который гасит эту сумму вместе с процентами и комиссиями. При этом к нему требования минимальные.

Интересно: Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта

Оценивая переход клиента на новый этап программы и получение кредита, управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков подчеркивает, что в таком случае банк рискует в минимальной степени. Речь идет о небольших суммах, так что о создании существенных резервов можно не заботиться. Для банка такие программы имеют выгоду не только как продажи, но и обеспечение работы в будущем. Такие услуги позволяют не только зарабатывать, но и расширять базу клиентов. После того, как «оздоровлена» кредитная история, клиент, скорее всего, останется с банком, который обеспечил ему улучшение репутации.

Исправление кредитной истории без гарантий

Отзывы клиентов подтверждают, что к использованию программ они пришли как раз из-за возможности восстановления своей репутации. К сожалению, это удается не каждому.

Исправление кредитной истории без гарантий

К примеру, один из таких клиентов «Совкомбанка» в «Народном рейтинге» рассказал, что им была пройдена вся программа «Кредитный доктор». Однако кредит в размере 300 тысяч рублей ему все равно не одобрили (источник: banki.ru).

Были жалобы и от клиентов банка «Восточный». Они сообщали, что после прохождения всех этапов кредитной истории и траты на это собственных денег, кредит им все равно не дали.

Как поясняет работник банка «Восточный» Владимир Кудряшов, «предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщики довольно сложно». Далее Кудряшов рассказывает что этот балл зависит от целого ряда параметров, которые разные у каждого клиента. Он также подчеркивает, что после прохождения всей программы при заявке на кредит банки вновь оценивают клиента. Однако за прошедшее время произойти могло многое. Клиент мог потерять работу, могли измениться внутренние риск-правила банка. Кудряшов уточняет, что за время существования программы число воспользовавшихся ею клиентов достигло 230 тысяч, и 12 тысяч из них затем получили кредиты в «Восточном». То есть, кредитная история исправлена немногим более чем 5% пользовавшихся услугой. Такую статистику ведет и «Совкомбанк», однако результатов он не раскрывает.

У экспертов оценка эффективности программ банков, направленных на улучшение кредитных историй клиентов, вызывает затруднения. Своевременные и недавние платежи оказывают положительное влияние на рейтинг. Но, по мнению генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, доля платежей (выплаченных вовремя или просроченных) при расчете рейтинга может доходить на 35% среди остальных составляющих. Учитывая это, можно говорить о том, что рейтинг клиента может быть поднят минимум за 12 месяцев.

Вероятность повышение скорингового балла находится в зависимости не только от программы, предложенной банком, но и от того, насколько серьезными были его прошлые ошибки. Такое мнение высказывает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. В том случае, когда имелось несколько просрочек длительностью до 30 дней, возникает одна ситуация, но когда речь идет о 360 днях и более – совсем иная.

Как уточняет директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григория Шабашкевича, степень оценки надежности заемщика, кроме скорингового балла, зависит и от других факторов. Даже с идеальной кредитной историей человек может иметь минусы. Это молодой возраст, проблемы с занятостью и проживание в регионе, отличающемуся экономической непривлекательностью. К тому же новый кредитор обязательно сопоставит запрос заемщика с его предыдущим кредитным опытом.

При этом кредитная история будет рассматриваться более основательно.

Шабашкевич подчеркивает, что при заявке на незначительный кредит с «чайником» проблем не будет, поскольку банк рассмотрит кредитную историю за год или два. Но если речь идет о большой сумме или ипотеке, то рассматриваться будут 5–10 лет.

Пятилетний срок универсальным называет и Олег Лагуткин. Причина – более длительная кредитная история могла быть сформирована при других условиях. Что касается директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, то, по его утверждению, нельзя перекрыть новыми кредитами старые с просрочками. Анализируется вся имеющаяся информация. Так что кредитором решение принимается при учете собственного аппетита к риску. Что касается улучшения кредитной истории, то она является не более чем «фигурой речи».

Реакция рынка

К тому, что клиенты могут «приукрашивать» собственную кредитную историю, участники рынка готовы. Такие варианты учитываются, по словам Екатерины Котовой, моделями банков. Отдельные банки со скепсисом относятся к кредитам, взятым на короткий срок или предназначенным для исправления кредитной истории. Из нее прежнее недобросовестное поведение не удаляется. Поэтому и при исправленном скоринге об этом кредиторам будет известно.

Важно знать: ТОП банков и МФО, выдающих кредит с просрочками и плохой кредитной историей.

Григорий Шабашкевич также подчеркивает, что кредиторы все более внимательно относятся к заемщикам. Их показное поведение порой способно даже осложнить ситуацию. Поэтому он советует «не пытаться обойти систему».