Изменения в страховании жилья: о чем должны знать собственники недвижимости?

Изменения в страховании жилья: о чем должны знать собственники недвижимости?

4 августа 2019 года вступил в силу новый закон о страховании жилья на случай возникновения чрезвычайных ситуаций. Вернее, внесены изменения в отдельные законодательные акты, которые и вступили в силу (Федеральный закон № 320-ФЗ от 03 августа 2018 г.). Изменения внесены в такие Федеральные законы как «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Новый закон о страховании жилой недвижимости: что изменится для собственников?

Спикер — Эксперт Валерия Юрова, руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование».

Закон о страховании жилья от ЧС вступил в действие 4 августа 2019 года. Страхование жилья для граждан и региональных властей носит добровольный характер. Согласно закону, региональные власти должны разработать свои программы по страхованию жилья от ЧС с учетом климатических и территориальных особенностей. При этом законом и нормативными актами определены основные параметры. Так, если при чрезвычайной ситуации жилье получит повреждение, граждане, которые ответственно подходят к защите своего имущества и застраховали его, смогут претендовать на компенсацию от страховой компании и на финансовую помощь государства.

Валерия Юрова, руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование»

Валерия Юрова, руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование»

Возможность оформить страховой полис предоставляется в том числе проживающим на условиях соцнайма – в случае чрезвычайной ситуации они также получат выплату за утраченное жилье. Для этого будет создана специальная комиссия с представителями страховщика и исполнительной власти региона, которая оперативно будет производить заключения о степени повреждения строений и определять объемы компенсаций на основании произведенной экспертизы.

Если выявлено, что 70% жилого помещения с учетом характера и количественных характеристик повреждений и конструкций не пригодно к проживанию, то выплаты будут произведены из расчета размера выплаты в соответствии со специально разработанной методикой выплат. Если по результатам экспертизы будет сделан вывод о возможности восстановления жилого помещения, то заключение комиссии также должно будет содержать расчет размера подлежащего возмещению ущерба, примерный состав восстановительных работ с учетом характера и количественных характеристик повреждений и конструкций жилого помещения.

Тарифы

Тарифы по страхованию будут установлены индивидуально на каждый регион, и утверждаться региональными властями при формировании региональных программ страхования. Там, где риск возникновения ЧС более высокий, тариф будет выше.

Также тариф будет зависеть от срока страхования. Он может быть как на 1 месяц, так и на 1 год. Для первого варианта: средняя стоимость страхового полиса по минимальному набору рисков составит в зависимости от региона составит 150 — 700 руб., а страховая сумма – 300 000-700 000 руб. для ЧС. Также в программу региона могут быть добавлены дополнительные риски и покрытие (например, гражданская ответственность). В связи с этим будет увеличена страховая сумма, и тариф как следствие.

Интересный факт: На сайте банков предлагаются калькуляторы, которые могут рассчитать стоимость страхования ипотечного жилья.

Законом предусмотрена возможность включения строки об оплате в единые платежные документы. Однако все будет зависеть от того, какую программу примут власти того или иного региона. Считаю, что при разработке программы региональные власти должны предусмотреть различные варианты страхования, поскольку оплата через единый платежный документ ограничит возможность обеспечить защиту имущества только на 1 месяц. Кроме того, мы считаем, что важно помимо риска от ЧС включить в покрытие и другие часто встречающиеся риски, такие как пожар, заливы, противоправные действия третьих лиц.

На данный момент определены 14 пилотных регионов, которые должны будут разработать свои программы: Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская, Омская области, а также Забайкальский, Красноярский, Краснодарский, Хабаровский и Пермский края.

Вопросы о страховании жилья, над которыми стоит задуматься

Спикер — Алексей Головченко, Управляющий партнер Юридической Компании ЭНСО, Президент Института развития и адаптации законодательства, глава комитета по оценке регулирующего воздействия Общероссийской общественной организации «Деловая Россия».

Для того, чтобы внесенные изменения заработали, жители страны должны начать страховать свою недвижимость. Для этого они должны быть заинтересованы в том, что страховка будет в их пользу, а не пойдет только на обогащение страховых компаний и пополнение бюджета.

Алексей Головченко

Алексей Головченко

Есть предложения о том, чтобы были даны льготы для страхования малоимущим. На мой взгляд, льготы также нужны жителям ветхого жилья, в котором капитальный ремонт не проводился более 15 лет, жителям деревянного жилья, возраст которого более 10 лет, и тем, кто проживает в зонах риска: зоны затопления, предгорье, сейсмозоны, окраины лесов.

Финансирование

Утверждение страховых программ отдано на откуп регионам. С одной стороны, это хорошо — из окон Кремля сложно увидеть особенности и чаяния глубинки. Но возникает вопрос: регион разрабатывает свою концепцию, а кто её будет финансировать? Как известно, бюджет Москвы совсем не идентичен тому, что имеют сельскохозяйственные регионы, лишённые промышленности.

Предусматривается, что ущерб пострадавшим должен возмещаться, исходя из среднерыночной стоимости за квадратный метр.

Срок страховки

В законе обговорен минимальный срок – один год. Цена полиса в этом случае вряд ли будет составлять 100-300 рублей в год, как радостно вещают СМИ. Вряд ли такая цена экономически выгодна страховым компаниям.

Отображение платежа

В квитанциях ЖКХ по оплате за коммунальные услуги появится строка, предусматривающая взнос на добровольное страхование. Вопрос: а где гарантия, что управляющие компании не воспользуются неграмотностью населения и не сделают этот взнос обязательным, и «закроют» взнос, скажем, за счет оплаты за услуги водоснабжения?

Важно знать: Многие задаются вопросом: Как отказаться от страхования жилья в  квитанции ЖКХ. Данная строка не является обязательным платежом, поэтому достаточно обратиться в свою управляющую компанию с заявлением не начислять данный платеж.

Договор

Кроме того, при внесении платежа будет считаться, что автоматически заключается договор на добровольное страхование. А где условия договора? Перед заключением любого договора необходимо ознакомиться его условиями.

Когда договор будет считаться расторгнутым? По закону договор может быть заключен на срок не менее года.

Может ли гражданин оплачивать раз в три месяца? А если гражданин перестал платить, не привлекут ли его по суду к возмещению расходов? Ведь договор формально заключен, и одна сторона без уведомления другой его расторгла по умолчанию.

Основания для страховых выплат

Предлагается для агитации населения включить в страховые риски, компенсируемые страховыми компаниями, такие события, как пожар, но не в результате ЧС. Я бы предложил включить компенсацию за повреждение имущества в результате преступных действий третьих лиц, например, при краже со взломом. Страховая компания, в свою очередь, могла бы предъявить регрессный иск к лицу, совершившему преступление.

Государство не снимает с себя ответственности за компенсацию имущества, пострадавшего в результате ЧС, но в какой степени это будет происходить? Будет ли государство контролировать максимальную страховую планку и минимальный перечень рисков? Как будут отбираться страховые компании?

Понятно, что к тем компаниям, которые находятся на страховом рынке давно и имеют положительные финансовые показатели (например, ВТБ, СОГАЗ, Сбербанк, Росгострах, РЕСО, Тинькофф), вопросов будет меньше. Но новый закон может породить новых фейковых страховых компаний, цель которых будет получить как можно быстрее прибыль и исчезнуть в бескрайних Российских просторах.

Согласно изменениям, предполагается создание единой информационной базы застрахованного жилья. Оператором будет саморегулирующая организация в сфере финансового рынка (далее СРОСФР), которая объединит под своим крылом страховые компании. Именно она и призвана отвечать за своевременность передачи информации участникам страховой программы, включая Банк России.

В перечень лиц, которые имеют право на участие в программе страхования в качестве страхователей, кроме собственников жилья также могут быть наниматели и иные лица, которые могут иметь законный интерес к сохранению данного жилья. В договоре должен оговариваться порядок возмещения ущерба таким лицам.

Важно знать: Что такое страхование жилья при ипотеке: основные принципы и стоимость.

Снова вернемся к срокам. Гражданин снял жилье на полгода и хочет его застраховать. А по закону минимальный срок – год. То есть он либо не может воспользоваться страховкой, либо должен будет платить за большее, чем пользуется. Почему бы не ввести пункт, что минимальный срок страхования при найме жилого помещения на период найма. На сегодня этот закон только апробируется в ряде пилотных регионов. Возможно, будут внесены правки для полной ясности.