Условия досрочного погашения ипотечного займа.
Спикер — Эксперт QBF Ирина Гладышева
Прежде чем принимать решение о досрочном погашении ипотеки, стоит очень внимательно перечитать все пункты договора. Важно понимать, предусматривает ли документ штрафы и пени при взносе дополнительных платежей. Для банков досрочное погашение долга не выгодно, поэтому обычно они вносят в договор пункты, осложняющие перерасчет долга. Также стоит обратить пристальное внимание и на тот момент, что в случае досрочного погашения ипотечного долга, заёмщик теряет своё право на налоговый вычет в размере 13%.
Часто досрочное погашение займа доступно заёмщику в очень ограниченных масштабах. Банк может прописать в договоре минимальную сумму дополнительного взноса, как правило, это 15-20 тысяч рублей. Таким образом, внесение на счет 5-10 тысяч рублей становится невозможным. Нередко ограничен срок досрочных платежей, например, вносить переплату разрешается лишь после того, как заёмщик регулярно производит платежи по кредиту в течение 7-10 лет.
Обычно перечисленных ограничений нет в договорах, заключаемых с крупными банками. Тогда досрочное погашение особенно выгодно в начале срока, т.к. дополнительные взносы позволят существенно сократить переплату по кредиту. Сумма ежемесячных платежей, как правило, фиксирована по размеру, однако по структуре она существенно меняется.
Вначале срока заёмщик выплачивает, в основном, огромные проценты, которые сокращаются по мере уменьшения суммы кредита. Дополнительный взнос идёт на погашение собственно долга, поэтому даже небольшая переплата – 30-40 тысяч рублей за первый год – может сократить срок кредита на целый год. внесение дополнительного платежа обычно требует оформление соответствующих документов в офисе, поэтому погашать кредит удобнее крупными суммами, допустим, раз в квартал, раз в шесть месяцев или раз в год.