Кредитные каникулы из-за коронавируса: документы, переплата, срок каникул из-за карантина

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом могут быть распространены на граждан и ИП, пострадавших от пандемии COVID-19.

Кредитные каникулы из-за коронавируса

Госдума, в связи с пандемией COVID-19, приняла закон о кредитных (в т.ч. ипотечных) каникулах. Но не придется ли, спустя некоторое время, заплатить намного больше? Принятые карантинные меры привели к тому, что работы может лишиться достаточно весомая часть россиян, хотя точный прогноз, на данный момент, дать достаточно проблематично.

Согласно опросу, проведенному Центром стратегических разработок, примерно каждая пятая компания в России планирует пойти на снижение зарплаты сотрудникам, в то время как на сокращение штата готова пойти практически каждая вторая. В настоящее время многие банки предоставляют отсрочку по выплате кредита лицам, пострадавшим от пандемии коронавируса, а Совфед одобрил закон, позволяющий заемщику осуществить приостановку платежей сроком до полугода. Для того, чтобы понять, к чему могут привести подобные кредитные каникулы, следует провести подробный анализ сложившейся ситуации.

Виды кредитных каникул

Данная процедура представляет собой приостановку платежей, носящих ежемесячный характер либо их некоторое снижение на определенный срок, увеличивая, таким образом, период выплаты кредита непосредственно на длительность льготного периода. Стоит отметить, что подобная возможность предоставлялась банками своим клиентам и раньше, причем на платной основе. Так, 31 июля прошлого года, право на получение ипотечных каникул было предоставлено ипотечным заемщикам, потерявшим работу или более 30% дохода либо временно нетрудоспособным.

Согласно действующему законодательству, кредитные каникулы по ипотеке могут быть предоставлены на срок до полугода без риска потери квартиры и взимания штрафов, но в случае с ипотекой действуют некоторые ограничения:

• недвижимость, выступающая в качестве залога, должна являться единственным жильем;
• сумма предоставленного кредита не должна превышать отметку в 15 миллионов рублей.

Воспользоваться кредитными каникулами по жилищному кредиту можно лишь один раз за период действия договора.

Кредитные каникулы из-за карантина

Ситуация с коронавирусом привела к необходимости расширения мер поддержки заемщиков, причем не ограничиваясь ипотечными кредитами. Так, ЦБ обратился к банкам с рекомендацией провести реструктуризацию кредитов в связи с COVID-19.

В настоящее время принят ряд поправок, согласно которым банки обязали предоставить отсрочку тем клиентам, доход которых значительно снизился из-за коронавируса. Ожидается, что закон, находящийся на подписи у президента Владимира Путина, вступит в силу уже в самое ближайшее время.

Кто может оформить кредитные каникулы из-за коронавируса

Изменения коснутся абсолютно всех кредитных продуктов, включая кредитные карты. Согласно поправкам в законодательство, право на обращение с требованием, касающимся предоставления кредитных каникул, имеют граждане и ИП, доход которых за предыдущий месяц в сравнении со среднемесячным показателем, зафиксированным в прошлом году, сократился более чем на 30%.

Какие документы нужны для заявки на кредитные каникулы:

• справка от работодателя о доходах за предыдущий и 2020 годы;
• для безработных: выписка о постановке на учет в статусе безработного;
• листок нетрудоспособности;
• прочие документы, с помощью которых можно подтвердить снижение дохода заемщика (данный список устанавливает каждый банк самостоятельно).

На протяжении льготного периода, длительность которого не может превышать шести месяцев, банк не может предпринимать по отношению к заемщику какие-либо меры, связанные с неисполнением обязательств в виде штрафов и взыскания имущества, находящегося в залоге.

Кроме того, ЦБ обратился к БКИ с просьбой не портить кредитные истории россиян, попросивших о предоставлении кредитных каникул, а также не снижать их скоринговый балл. Подать заявление можно вплоть до конца сентября текущего года.

Стоит отметить, что в том случае, если заемщик уже находится на кредитных каникулах, согласно закону от июля прошлого года, повторную заявку на кредитные каникулы во время коронавируса он подать уже не сможет. Необходимо дождаться окончания срока действия предоставленных ранее каникул, а если ситуация кардинально не изменится, можно подать заявку на очередные каникулы, уже согласно новому закону.

На какой срок можно взять кредитные каникулы

Для того, чтобы сообщить банку о своем желании воспользоваться правом ухода на кредитные каникулы, достаточно просто позвонить либо оставить сообщение в чате. Немаловажным является тот факт, что заемщик, согласно последним поправкам в законодательство, сам определяет срок каникул, который не может превышать шести месяцев, а также дату начала, которая не должна превышать две недели и месяц после приостановки платежей по потребительскому и ипотечному кредиту соответственно.

На рассмотрение заявки банку отводится пять дней, причем кредитное учреждение может затребовать подтверждающие документы, а также направить запросы в ПФР и налоговые органы. В том случае, если необходимые документы предоставляются заемщиком самостоятельно, на сбор отводится 90 дней, после чего у банка вновь появляется пять дней теперь уже для окончательного решения.

Изменение графика платежей

Сумма процентов, а также штрафов, накопившихся до момента установления кредитных каникул, фиксируется, а в период действия льготного периода какие-либо платежи вносить не требуется. Стоит отметить, что начисление процентов на размер основного долга на протяжении всего льготного периода будет осуществляться особым способом.

1. В случае с потребительским кредитом, расчет ведется по ставке, составляющей две трети от среднерыночного значения ПСК, действующего на момент подачи соответствующего заявления, а сумма начисленных по данной формуле процентов будет зафиксирована на дату окончания кредитных каникул. После окончания льготного периода, происходит возвращение в прежний график, а срок возврата продлевается не менее чем на период кредитных каникул, в то время как проценты, рассчитанные во время льготного периода, подлежат уплате уже после выплаты основного долга.
2. При ипотечном кредите пропущенные платежи, согласно графику, фиксируются, а после выхода с кредитных каникул происходит возврат в привычный график, причем перенос зафиксированных платежей осуществляется на конец срока кредитования.

Немаловажным является тот факт, что от предоставленных кредитных каникул можно отказаться в любой момент, причем во время действия льготного периода можно погасить кредит полностью либо частично, при этом не прерывая срок действия каникул.

Переплата из-за ипотечных и кредитных каникул

При реструктуризации кредита на сколько увеличивается переплата? В случае с кредитными каникулами по ипотеке (ипотечными каникулами), сам механизм перерасчета платежей не предполагает какого-либо увеличения переплаты, в то время как по потребительским кредитам складывается немного иная ситуация.

Как отметила Любовь Торопицына, представляющая УБРиР, в связи с тем, что в рамках действия льготного периода будет осуществляться начисление процентов, переплата по кредиту несколько возрастет.

В ПСБ объяснили, что увеличение периода кредитования неизбежно приведет к возрастанию общей суммы задолженности, причем в прямой зависимости от длительности предоставленной отсрочки.

Изменят ли банки собственные программы

Стоит отметить, что еще до того, как появился законопроект, многие банки, в соответствии с озвученными рекомендациями ЦБ, осуществили запуск собственных программ, касающихся поддержки клиентов.

Однако условия, прописанные в данных программах, несколько отличаются от прописанных в законе. Так, Сбербанк предоставляет возможность воспользоваться отсрочкой в случае нахождения на карантине, либо гражданам, находящимся в отпуске, причем без сохранения зарплаты.

Банки, предоставляющие кредитные каникулы из-за коронавируса

В большинстве банков срок действия отсрочки значительно меньше упомянутого в законе, например,, срок три месяца у ВТБ и банка «Открытие», а у Альфа-Банка и МКБ данный период не превышает двух месяцев. В настоящее время ПСБ и «Открытие» проводят доработку собственных программ согласно законодательству, а ВТБ заявил о готовности к новым требованиям и приступит к исполнению сразу после опубликования. Также кредитные и ипотечные каникулы предоставляет Сбербанк и другие крупные банки.

Чтобы узнать, будут ли кредитные каникулы из-за коронавируса вам предоставлены, достаточно обратиться на горячую линию вашего банка, а также новые условия уже могут быть опубликованы на сайте банка. Для проведения реструктуризации кредита нужно будет обязательно заполнить заявку, но не все банки принимают заявления онлайн.