Галина Острикова, автор книг по финансовой грамотности, ведущий частную практику и Анар Рзаев, эксперт по созданию IT стартапов и инвестициям расскажут, как правильно управлять семейным бюджетом.
Эксперт — Галина Острикова, автор книг по финансовой грамотности:
Все сегодня понимают необходимость считать свои деньги, вести бюджет и делать сбережения на будущее. Но не все знают и умеют это делать, потому что традиционный подход к балансированию доходов и расходов ничего не дает, а только усугубляет ситуацию если в семье не очень большой доход, если есть один или несколько детей, если какой-то член семьи не работает, если есть кредиты или ипотека и т.п.
Вы можете просто посчитать свои расходы и доходы, чтобы осознать, что финансовая ситуация требует коррекции, требует изменений, которые необходимо проводить как можно скорее. Возможно, вы даже сможете найти реальные способы экономии в рамках имеющегося бюджета, но что дальше, ведь инфляцию никто не отменял.
А исходя из существующих цен на товары и услуги, кучка денег, которую вы пытаетесь распределить по видам расходов, очень быстро закончится, и вы поймете, что очень на многое денег все равно не хватает, потому что дело не в расходах, а в умении настраивать оборот денег в отдельно взятой семье.
Мне нравится такой подход, потому что он позволяет , во-первых, определить свои уровни выживания и процветания, чтобы иметь некий коридор, в рамках которого вы живете и действуете, который формирует вашу безопасность в конкретном данном периоде.
Как составить семейный бюджет
Вы переходите с ведения суммового бюджета на процентный, и тогда все ваши расходы будут на начальном периоде распределяться по четырем категориям расходов: еда, квартира (жилье), отпуск, подарки на Новый год в таких пропорциях: 30, 30, 10, 30%. Это в том случае, если у вас нет кредитов. Если они у вас есть, то перераспределение процентов внутри бюджета идет в соответствии с 5 категориями расходов. И вы исходите из конкретной жизненной ситуации.
Процентное соотношение расходов бюджета – это вопрос внутренней свободы каждого конкретного человека, поэтому здесь есть огромные возможности для саморазвития и предпринимательства.
Планирование семейного бюджета – не вопрос распределения имеющихся ресурсов, это задача организации оборота денег внутри семьи. Я уже об этом говорила, и еще раз повторю, потому что это важно, ведь в процессе управления семейным бюджетом, вы учитесь формировать необходимые финансовые привычки, причем не только свои, но и всех членов семьи, потому что мы все – заложники определенных моделей поведения своих родителей, и в основном тех, у кого не было большого количества денег в обороте или другого имущества.
Сегодня это даже преимущество, потому что мы можем использовать свой творческий потенциал для того, чтобы жить лучше. И отсутствие свободных денег может стать преимуществом.
Мы часто находимся в рамках искусственного дефицита денег, а любой дефицит ресурсов только порождает творчество. Давайте вспомним о том, что в советские времена при отсутствии ресурсов было создано много чего любопытного и интересного. Но я не об этом хотела сказать, хотя это очень важный момент в отношении денег. Деньги – это идея, и чем больше идей человек умеет находить и применять, тем к большему количеству ресурсов он имеет доступ.
Вернемся к формированию хороших привычек. Возможно, вы уже знаете об этом, но я считаю, что в вопросах управления семейным бюджетом все начинается с копилки, со стеклянной банки, в которую вы начинаете складывать мелочь. Прозрачность всех финансовых операций имеет первостепенное значение, потому что люди должны научиться наблюдать за тем, что происходит с нашими деньгами, как работает фактор притяжения денег.
Я понимаю, что сегодня многие люди почти не пользуются наличными деньгами, но, если денег не хватает, то «игра» с наличностью может дать вам возможность моделирования новой финансовой реальности, потому что вы не только на физическом уровне учитесь воспринимать деньги, но вы еще и работаете с номиналом и наблюдаете за ростом денег. В условиях, когда мы оторваны от природы и от ее циклов, очень трудно понимать, в чем заключаются сезонные и не только удовольствия.
Чем больше бесплатных удовольствий, тем дешевле нам обходиться жизнь, тем больше мы и наши дети познаем окружающую нас реальность.
В рамках процентного бюджета вы также учитесь разделять доходы и расходы прошлых периодов семьи и доходы текущего периода, понимать, что расходы текущего периода никогда не должны зависеть от доходов текущего периода, а это достигается только тогда, когда вы научились настраивать оборот денег в семье, когда точно знаете сумму ежедневных оборотных средств.
Наверное, чаще всего этим занимаются женщины, хотя я считаю, что нам всем постоянно надо учиться это делать. Ведь жизнь меняется, что работало несколько лет назад, уже не работает сегодня. Например, переход на цифровое телевидение во многих регионах России — если не быть готовым к новым видам расходов, можно остаться без значимых для себя услуг и т.п.
У денежного процесса есть своя «биохимия». То, с каким отношением происходит движение денег, имеет большое значение, потому что если вы жалеете о том, что тратите деньги, то они к вам не вернутся. И деньги надо уметь отдавать и делиться. Именно поэтому в моем варианте процентного бюджета есть такая статья расходов как «подарки на Новый год».
Но я бы не стала понимать это буквально, потому что все дело в том, что в эту статью расходов у вас попадают все оставшиеся расходы. Если вы научитесь их рассматривать как подарки, радости в вашей жизни прибавится. Кроме того, в рамках этой категории расходов мы учимся выстраивать свои потребности и желания в определенном временном периоде, а это запускает работу фактора времени, потому что нам не нужно все и сразу. И завтра потребности могут даже увеличиваться, не говоря уже о ценах, которые все равно идут вверх с течением времени.
Виды семейного бюджета:
- Совместный (складываются доходы всех членов семьи в общую копилку и распределяются на общие расходы);
- Раздельный (каждый супруг оплачивает расходы общего и совместного характера поровну, например, и муж и жена поровну платят за детский сад, квартиру, еду и т.д., остаток своих средств каждый тратит как хочет),
- Долевой бюджет (каждый отдает часть заранее обозначенных средств на общие потребности, а оставшуюся сумму тратят на себя).
Какие правила надо соблюдать при ведении семейного бюджета
Кроме общепринятого – «плати сначала себе», а именно: откладывания 10% семейных денег на будущее, есть и другие. Хотя даже это правило можно изменить и вывести на совершенно другой уровень: мы можем научиться реально платить себе «заработную» плату за все , что мы делаем, чтобы найти другие источники мотивации, ведь зависимость от денег, как от морковки для ослика, со временем начинает раздражать и превращает жизнь в цепочку однотипных действий, в рутину, которая не радует и не развивает.
Короче, есть еще правило «золотого сечения» для формирования запасов продуктов питания, например, организация движения продуктов в холодильнике, а также золотые правила семейной экономики типа «ничего лишнего», «ничего сложного», «ничего специального» и т.д., потому что жизнь с деньгами или без них должна быть легкой.
Но самое главное правило, на мой взгляд – это «чужое нельзя брать без разрешения». Это то, чему учили нас в детстве родители и школа, но именно это правило постоянно нарушается в окружающей нас действительности и подрывает основы частной собственности. Ведь никто не хочет в жизни оказаться жертвами Лисы Алисы и Кота Базилио из детской сказки про Буратино.
Пример ведения бюджета из жизни одной семьи
Эксперт — Анар Рзаев, эксперт по созданию IT стартапов и инвестициям:
Семейный бюджет — тонкая грань между молодоженами, прожившими не более 5 лет в браке. В момент тоста на свадьбах, основные наставления старших и родителей: оберегать семейный очаг, быть терпимыми, находить компромиссы в сложных ситуациях. В случаях, когда дело касается денег, многие не могут выйти из зоны комфорта и начинают тратить, не задумываясь о будущем.
Я в браке 10 лет, у меня прекрасная супруга с которой мы прошли много сложных ситуаций и 2 мальчика, возрастом 2 и 8 лет. Супруга — Альбина в декрете, но зарабатывает путем подбора и продажи туристических путевок и оформлением виз. В прошлом у меня было туристическое агентство, прошло более 8 лет. В то время, когда я только начинал путь предпринимателя, было сложно выплачивать зарплату менеджерам, оплачивать аренду офиса и накладные расходы.
Поэтому Альбина сама предложила мне помочь, несмотря на рождение первого сына Родиона. Я прошел обучение на курсах туризма в РУДН, и понемногу, как мог обучал супругу основам страноведения, подбору и оформлению пакетных туров. Было непривычно видеться с супругой на работе и дома, но мы старались держать субординацию. Прошло 8 лет, я давным-давно продал туристическое агентство, ну а Альбина до сих пор продает туры своей большой клиентской базе. Я не гоню супругу на работу, она свободна в перемещениях и занимается воспитанием детей в мое отсутствие.
Я не привык сидеть в офисе и развиваю свои направления в бизнесе, постоянно тестирую новые идеи и гипотезы, которые отнимают до 15% ежемесячного дохода, но это стоит того, так как я инвестирую в будущее своей семьи. Альбина ни разу не осуждала мои действия, и на семейные отношения это ни коем образом не влияет.
В чем заключается экономия семейного бюджета? Мы никогда не берем кредиты, не сдаем ничего в залог, лучше перебьемся или накопим на крупную покупку (недвижимость, автомобиль). Это лично мое решение, так как быть должным куму-то за что-то не по мне. В этом Альбина меня поддерживает. До 30% дохода уходит на продукты и питание, не скажу, что не ходим в кафе и фудкорты — бывает, но не ежедневно. Многие молодые пары считают, что на ребенка будут большие денежные затраты. Здесь, с какой стороны посмотреть. Ребенка можно одевать во все новое, не покупать вещи на вырост дорогих брендов, ежедневно водить в игровые зоны и кинотеатр. В таком ключе расходы велики. Но возможно экономить как на одежде, так и на досуге.
