Любой родитель начинает задумываться о будущем своего ребенка, в том числе и финансовом, с самого момента его рождения, в связи с чем следует иметь максимально отчетливое представление о наиболее оптимальных способах накопления денег для детей с помощью долгосрочных инвестиций.
Так, некоторые родители приступают к формированию капитала для своего будущего малыша еще на стадии беременности, ставя перед собой конкретную цель. В подавляющем большинстве случаев подобные желания связаны с покупкой квартиры для ребенка по достижению им 18 лет, а также накопление определенной суммы для получения высшего образования в престижном вузе.
Сколько стоит образование
Для того, чтобы перспектива достижения цели приобрела максимально реальные черты, следует просчитать все с самого начала. Так, в октябре 2020 года, по данным Росстата, средняя зарплата в России составляла 49,5 тысяч рублей. Что касается обучения, то год на экономическом факультете МГУ обойдется в 470 тысяч рублей, в то время как на журфаке СПбГУ – в 145 тысяч рублей. Естественно, что отдать подобные суммы за обучение своего ребенка, особенно в сложившейся экономической ситуации может быть очень сложно, в связи с чем начинать копить на образование нужно как можно раньше.
У многих может возникнуть вопрос, зачем инвестировать денежные средства, если можно просто положить определенную сумму в банк и получать стабильные проценты, причем с минимальным риском. Все дело в том, что в последнее время проценты по вкладам лишь компенсируют инфляцию (если она на самом деле не более 4%), в то время как реальный рост цен может быть несколько выше. К тому же введен новый налог на проценты по вкладам.
Таким образом, правильные инвестиции можно рассматривать как шанс не только накопить денег, уберечь свои накопления от инфляции, но и преумножить.
Брокерский счет для ребенка
Накопив определенную сумму, необходимо озаботиться процедурой поиска брокера и открытием брокерского счета, так как самостоятельно приобрести ценные бумаги на бирже не получится. В основе любого инвестиционного портфеля лежит срок и приоритетная цель инвестирования. Именно от этого будут зависеть основные инструменты, которые предстоит выбрать для достижения конкретной цели, равно как и будущий результат.
Часто родителей волнует вопрос, на чье имя открывать брокерский счет (или ИИС), можно ли открыть брокерский счет на ребенка? С целью упрощения процедуры управления инвестиционным портфелем, как советуют эксперты, счет следует открывать на себя, а не на ребенка, а когда последний достигнет совершеннолетия и сможет управлять финансовыми активами самостоятельно, то можно будет просто переоформить все бумаги на его имя. Кроме того, можно будет продать все активы и потратить полученную сумму на конкретную цель, которая преследовалась изначально.
Где взять деньги для инвестиций
Подобный вопрос возникает перед каждым потенциальным инвестором, особенно в том случае, если бюджет расписан на год вперед, а увеличения дохода в ближайшее время не предвидится.
- В качестве дополнительных источников вероятных финансовых поступлений можно рассматривать денежные подарки от родственников и друзей на дни рождения и другие праздники.
- Кроме того, не стоит забывать о детских пособиях, выплачиваемых государством, а также социальных и имущественных налоговых вычетах.
- Некоторую сумму можно получить от реализации вещей, из которых ребенок уже вырос.
Эксперты советуют, особенно при достаточно большом сроке инвестирования, ежегодно увеличивать сумму вложений как минимум на процент инфляции.
Какие ценные бумаги выбрать
В настоящее время на фондовом рынке представлены акции, облигации, а также Exchange Traded Fund, представляющие собой инвестиционные фонды, акции которых можно приобрести.
Облигации принято делить на три категории:
- государственные (или ОФЗ),
- муниципальные,
- корпоративные.
Наиболее надежными считаются государственные облигации федерального займа, однако процент по ним не сильно отличается от банковского вклада и составляет примерно 7%. Существуют еще облигации, выпускаемые региональными властями, по которым можно получить больший процент, но одновременно повышается и степень риска.
Что касается корпоративных облигаций, то они выпускаются как крупными компаниями, такими как «Газпром», так и мелкими, названия которых ничего не скажут. Естественно, что надежные и проверенные компании предложат меньший процент дохода, в отличие от тех, что только выходят на рынок, но и степень риска гораздо меньше. Особое внимание при выборе облигаций следует уделять сроку погашения, то есть тому моменту, когда должник обещает полностью расплатиться по взятым на себя обязательствам. Что касается акций, то данные ценные бумаги подтверждают факт владения определенной частью компании.
Возможно и приобретение доли в ETF, при этом инвестирование осуществляется сразу в целый ряд компаний, что довольно выгодно с точки зрения риска, так как падение ценных бумаг одной компании может быть компенсировано повышением стоимости акций другой. Таким образом, новичкам лучше сосредоточить внимание именно на ETF, хотя полностью исключить риски при инвестировании в ценные бумаги, невозможно.
Риски долгосрочных инвестиций
Наименее рискованным инвестиционным портфелем является тот, в котором активы диверсифицированы, то есть распределены таким образом, чтобы доходы оправдывали степень риска. Однако в случае инвестиционного портфеля для ребенка существует одно существенно отличие, связанное с достаточно широким горизонтом планирования, который превышает десять лет.
Эксперты отмечают, что чем больше горизонт планирования, тем меньше денежных средств потребуется изначально, а большую часть инвестиционного портфеля следует заполнить акциями, то есть активами, обладающими более высокой степень доходности, но и повышенным риском. В том случае, если горизонт планирования небольшой, то следует больше внимания уделить облигациям. То, какую долю в инвестиционном портфеле занимают акции и облигации, зависит, прежде всего, от того, насколько инвестор готов к риску.
Какие акции и облигации покупать
После того, как определена доля инвестирования каждого из инструментов, возникает вопрос, какие именно ценные бумаги выбрать. Единого и точного ответа здесь нет, но эксперты советуют придерживаться принципа диверсификации, инвестируя не только в разные отрасли, но и в экономику разных стран.
В настоящее время на Московской бирже представлены более пятидесяти различных фондов ETF и БПИФ, чего вполне достаточно для новичка, только собирающегося сформировать свой первый инвестиционный портфель.
Проверку своего инвестиционного портфеля не следует совершать каждый день, так как у росту доходности это не приведет, а вот к нервному срыву, – запросто.
Сложные проценты
Как происходит изменение объема накоплений при реинвестировании процентов? Стратегия сложного процента хорошо показала себя на достаточно длинном сроке инвестирования. В данном случае имеется в виду, что доходы, полученные от инвестирования, не тратятся, а реинвестируются, в связи с чем доход получается уже не только от первоначальной суммы, но и от тех денег, что уже заработаны. Таким образом, на достижение конечной цели потребуется меньше времени.
Налоги
Выбирая инструмент для инвестирования, не стоит забывать о процедуре уплаты налогов (налогообложение ценных бумаг). В подавляющем большинстве случаев расчет налогов, равно как и их удержание, производит брокер, однако в некоторых случаях придется заполнять налоговую декларацию самостоятельно.
