Слово «депозит» произошло от латинского depositium. Буквально оно означало «предмет, отданный на хранение». Сейчас термин «депозит» используется в экономике, в банковском деле.
Многие думают, что депозит и вклад — это одно и то же. Но это не совсем верно, так как первое понятие несколько шире. Под этим словом в современном делом мире понимают как денежные средства, так и другие ценности, переданные физическим или юридическим лицом на хранение финансово-кредитному учреждению. Под финансово-кредитным учреждением подразумевается банк. Для того, чтобы разместить в нём депозит, нужно заключить особый договор. Депозитом считаются не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценные камни.
Если депозит размещён в денежной форме (в национальной или зарубежной валюте), то он считается вкладом. Но нужно помнить, что понятие «вклад» относится не только к банкам. К примеру, многие люди делают безвозмездные вклады в благотворительные организации.
Виды банковских депозитов
Всё таки чаще под депозитом подразумевают именно денежные средства. Такие депозиты делятся на несколько видов:
До востребования
Финансы, размещённые таким образом, вкладчик может в любой момент забрать (полностью или частично), либо перевести другому лицу.
Кредитное учреждение об этом заранее уведомлять не требуется. Так как для банка это самый невыгодный с точки зрения инвестирования инструмент, то и прибыль на депозиты «до востребования» либо не начисляется, либо начисляется в минимальном размере. Для владельца такой вклад может быть удобным средством платежа.
Примером подобного депозита можно считать и расчётный счёт фирмы. Некоторым физическим лицам вклады «до востребования» удобны, чтобы выписывать чеки и таким образом рассчитываться с другими людьми или организациями. Такие счета называют текущими.
Срочные
Договор на подобное размещение денежных средств предусматривает чёткий срок их хранения.
Чтобы забрать всю сумму или часть её, нужно предупредить банк. За факт досрочного снятия придётся поплатиться потерей процентов, предусмотренных договором, или даже заплатить штраф. Добавлять деньги на такой счёт до продления договора тоже нельзя.
Сберегательные
Такие депозиты предусматривают периодическое внесение дополнительных денежных средств. Этот вид вклада человек открывает с целью создать накопления.
Проценты на этот депозит банк тоже начисляет. Изымать средства можно только предварительно известив об этом финансовое учреждение.
Проценты по депозитам
Чаще всего физические лица открывают вклад не только с целью сохранить свои деньги, но и приумножить их. Таким целям служат срочные и сберегательные депозиты.
Клиенты выбирают для размещения своего капитала тот банк, который предлагает большую процентную ставку. Желательно, чтобы она превышала годовой процент инфляции в стране. Но и слишком высокие ставки должны насторожить.
Все нюансы начисления прибыли указаны в договоре, который финансовое учреждение заключает с клиентом. Там указано, сколько процентов в год и при каких условиях будет добавлено к начальной сумме. Начисление процентов начинается с дня, который следует за днём размещения вклада.
Не всегда депозит открывается на год или несколько лет. Как рассчитать прибыль, если средства размещены на несколько месяцев?
Для этого вычисляется процентная прибыль за год (начальная сумма вклада делится на 100 и умножается на указанную в договоре процентную ставку). Получившееся число делится на 365 и умножается на количество дней, на которое открыт депозит.
Важным понятием является капитализация процентов. Если объяснять простыми словами, то это означает, что по итогам очередного года сумма набежавших процентов прибавляется к начальной, и в следующем году процентная ставка начисляется уже на эту совокупность. Так накопления приумножаются быстрее.
Страхование депозитов
К сожалению, любой банк может стать банкротом. Для того, чтобы вкладчики не боялись открывать депозиты и не теряли деньги в случае краха финансового учреждения, создана система страхования вкладов.
Через определённый промежуток времени после банкротства вкладчику из специального фонда выплачивается сумма его депозита. Резервы для таких выплат аккумулируют особые государственные организации или банковская система.
В нашей стране эта практика применяется не так давно. Её основой является закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 2003 года.
Но в других государствах такая модель стала использоваться много лет назад.
Первая система страхования депозитов была создана в мире в начале 30-х годов прошлого столетия. В Европейском союзе обязанность страховать депозиты граждан возложена на все банки.
