В современном мире кредитными продуктами пользуется всё больше людей, многие из которых часто принимают неверные решения при получении и погашении заёмных средств. Кредитная кабала является актуальной проблемой для всего мира.
Если грамотно подойти к вопросу кредитования, то можно значительно сэкономить на погашении долга и сохранить репутацию благонадёжного заёмщика, что весьма важно для получения в будущем более крупных сумм кредитов.
Невнимательное прочтение текста кредитного договора
Многие заёмщики игнорируют основные условия кредитования, а именно:
- Величина процентной ставки.
- Размер ежемесячного платежа.
- Дата платежа (например, удобнее платить в день зарплаты).
- Срок кредитования (при сроке более пяти лет уменьшается вероятность возврата кредита по причине увольнения, болезни).
- Навязывание банком дополнительных услуг (например, частым условием небольшой процентной ставки является страхование заёмщиком риска потери работы, утраты трудоспособности, смерти).
- Условие досрочного погашения (банк может потребовать уплату комиссии, что является нарушением прав заёмщика).
Долговая нагрузка заёмщика, принятие неверного решения о необходимости получения кредита
Следует избегать спонтанного принятия решения о получении кредита. Перед тем как брать кредит, необходимо подумать, насколько целесообразна в данный покупка. Важно соотнести свои финансовые возможности по погашению кредита и желание обладать квартирой, машиной, туристической путевкой и прочими благами. Наиболее выгодным является платеж по кредиту, не превышающий 35% всех доходов.
Если уже имеется несколько кредитов или ипотека, получение ещё одного займа является большой ошибкой, которая может привести к невозможности обеспечения своих текущих потребностей, в том числе оплаты коммунальных платежей, алиментов. Увеличение суммы ежемесячных кредитных платежей по отношению к сумме основного заработка крайне нежелательно и может привести даже к банкротству.
Даже если суммы имеющихся кредитов незначительные, общая сумма ежемесячных платежей может оказаться весьма некомфортной для погашения. Поэтому необходимо точно просчитать сумму кредита и проанализировать свои финансовые возможности для его ежемесячного погашения. Если деньги требуются на короткий срок, то выгодным продуктом для заёмщика станет кредитная карта со льготным периодом погашения. У многих банков сейчас льготный период погашения равен 120 дням, в течение которого можно погасить основной долг без процентов.
Отсутствие досрочного погашения
Для банка оптимальным будет такой сценарий, когда заёмщик не проводит досрочное погашение, и каждый месяц вносит платёж, запланированный в графике. Если заёмщик решает провести досрочное погашение кредита, банк получит меньше процентов, а заёмщик окажется в выигрыше.
При досрочном погашении клиент банка вправе выбрать тип изменения графика будущих платежей:
- По сроку.
- По сумме.
Для заёмщика выгоднее выбрать изменение графика по сроку, то есть в этом случае уменьшается срок кредитования, сумма платежа не меняется. Если заёмщику важнее вносить сумму меньше, чем ранее погашал, тогда он должен выбрать изменение графика по сумме платежа: срок остаётся тот же, платеж уменьшается.
Ошибка при выборе банка
Процентная политика в отношении кредитов у банков весьма разнообразная. Совсем неразумным будет выбор в пользу банка только после просмотра рекламных роликов, а также из-за близкого расположения. Очень важно ознакомиться с отзывами клиентов банка.
Самым ошибочным решением является оформление небольшого займа с микрофинансовой организацией. В этом случае процентная ставка будет ежедневной (2-4 %), а не годовой как в банках. С такими кредитами затягивать с оплатой не стоит, и вообще лучше обратиться за кредитом в проверенный банк.
Лучше всего брать кредит в “своём” банке, который проводит зачисления зарплаты. В таком банке требования к заёмщику более лояльные:
- Требуется небольшой пакет документов (как правило, только паспорт и второй документ).
- Имеется возможность получения кредита в режиме онлайн (без посещения банка).
- Процентная ставка меньше.
Неверный выбор кредитного продукта
При всем многообразии видов кредитов заёмщики нередко делают ошибочный выбор в пользу продукта с излишними комиссиями и некомфортными условиями погашения.
Банки часто предлагают кредитные карты вместо обычных потребительских кредитов. Их отличительная особенность в том, что по кредитным картам установлены немаленькие комиссии при обналичивании средств. Кроме того, при окончании действия льготного периода заёмщику необходимо погасить проценты, ставка по которым больше, чем по потребительским кредитам.
При покупке квартиры чаще всего берут ипотечные кредиты. Однако при небольшой сумме свой выбор лучше остановить на нецелевом потребительском кредите, при котором отсутствует необходимость оформлять в залог квартиру, а также ежегодно оплачивать страховку.
Автосалоны предлагают покупку автомобиля в автокредит, при этом необходимо вносить большие суммы для оплаты страховки, что экономически невыгодно. Гораздо удобнее для будущего автовладельца приобрести потребительский кредит (нецелевой).
С выбором кредита точно не стоит спешить. То же самое относится и к его полному погашению. Обычно заёмщики оплачивают последний взнос, не уточняя в банке остаток задолженности. При закрытии кредита обязательно запрашивать у банка справку об отсутствии задолженности.
