Досрочное погашение ипотеки – преимущества и недостатки

Ипотека – это крупный кредит под залог недвижимого имущества, которое приобретается заемщиком, либо находится в его непосредственной собственности.

Такое кредитование подразумевает предоставление банковской ссуды на длительный период. Однако большинство граждан заинтересовано в том, чтобы как можно скорее полностью закрыть крупный займ.

Здесь возникает закономерный вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно? Действующим на территории РФ законодательством, а также по условиям кредитного договора подобные действия не запрещаются, но имеется ряд моментов, с которыми рекомендуется познакомиться более детально, прежде чем погасить ссуду.

Можно ли погасить ипотеку досрочно и в чем выгода

Досрочное погашение ипотеки всегда выгодно для заемщика, но банки при этом несут убытки. Чаще всего гражданин, который впервые сталкивается с ипотечным кредитованием, может быть шокирован окончательной суммой переплаты. Если получить в банке ссуду в размере 2 миллионов рублей под 10 процентов годовых на срок 30 лет, то в конечном итоге полная сумма к возврату составит 4,320,771 рубль. Для финансового учреждения удвоить свои деньги пусть и за длительный промежуток времени достаточно выгодная перспектива. Но клиенту предстоит существенно переплатить.

Дополнительным требованием при заключении договора на предоставление крупного кредита является обязательное страхование жизни, здоровья и возможной потери работы. Для заемщика этот момент всегда сопряжен с дополнительными расходами. Рассмотрим более детально, какие плюсы имеет досрочное погашение ипотеки:

1. Недвижимость, находящаяся в залоговом обеспечении, становится полноправной собственностью гражданина.
2. Сумма окончательной переплаты по ссуде значительно меньше в сравнении с той, которую необходимо заплатить при равномерной оплате.
3. Досрочное погашение ипотеки положительно влияет на кредитную историю клиента (см. Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта).
4. После выплаты кредита досрочно клиент может обратиться в страховую компанию для возмещения затрат, совершенных на приобретение полиса.

Для финансового учреждения невыгодно, что клиент, который стабильно платил проценты, полностью выплачивает кредит, поэтому в ряде случаев имеется риск столкнуться с некоторыми трудностями и некорректным поведением банка, который попытается отговорить клиента от принятого им решения. Дополнительно могут возникнуть затруднения при востребовании компенсации со страховой компании, которая также теряет свою выгоду при раннем возврате займа.

Досрочное погашение ипотеки и возможные препятствия

Погасить ипотеку досрочно вправе каждый гражданин, действующим на территории РФ законодательством этот момент никак не запрещается. Однако клиент при таких действиях может столкнуться с рядом препятствий, которые непременно возникнут, так как банк не заинтересован в утрате стабильного источника дохода от ежемесячных платежей, а именно:

• комиссия за оказание дополнительных услуг (договором не предусмотрено дополнительных комиссий, но всегда имеется пункт, где прописаны дополнительные банковские сборы за действия, не предусмотренные соглашением);
• формальности в виде строго приема заявления о досрочном расторжении договора с полным выполнением платежных обязательств (документ должен быть составлен согласно требованиям банка, любое отклонение или ошибка в нем – это повод запросить повторное предоставление заявки);
• отсутствует способ модификации ежемесячного платежа (это касается моментов, когда клиент внес крупную сумму, чтобы погасить ипотеку досрочно, а после обращается в банк для перерасчета и уменьшения ежемесячного платежа).

Ранее действовал еще ряд ограничений, которые были упразднены с 1 января 2012 года:

• установление точной суммы обязательного платежа при частичном досрочном погашении ипотеки;
• начисление штрафов для заемщиков, если они решили погасить ипотеку досрочно;
• мораторий на действия с более ранним погашением (раньше банки могли установить временные границы, когда клиент не мог воспользоваться правом частичного или полного погашения ссуды раньше срока).

Интересный момент! Если в договоре предоставления ипотеки присутствует хоть один из пунктов, которые были упразднены, то это является нарушением действующего законодательства, что позволяет клиенту обратиться в суд для одностороннего расторжения договора с банком.

Как можно погасить ипотеку в полном объеме

Как досрочно погасить ипотеку? Выплатить ссуду можно в полном объеме, перечислив денежные средства на счет в банке. После пишется соответствующее заявление на закрытие кредитного счета с предоставлением клиенту справки о полном исполнении обязательств перед финансовым учреждением. Для гражданина полная оплата ссуды чревата следующим:

1. Чем раньше будет выполнено полное погашение, тем больше экономия.
2. Необходимость произвести предварительный расчет полной суммы задолженности на момент обращения.
3. Обязательное уведомление банка о своих намерениях полностью закрыть ссуду.
4. Возможность получения компенсации от страховой компании за часть года, которая уже не требует наличия полиса, так как страховать погашенный кредит нет необходимости.

Важно! При наличии вопроса, можно ли погасить ипотеку в полном объеме раньше срока, следует обратиться заблаговременно в банк (желательно уведомить учреждение за месяц), это позволит заранее рассчитать полную сумму, которую гражданин должен будет внести для полного исполнения обязательств перед кредитором.

Частичное досрочное погашение ипотеки

На любом этапе кредитования клиент может внести в финансовое учреждение более ранний платеж. Здесь не имеется ограничения по срокам или сумме оплаты. Любое подобное действие со стороны заемщика не может облагаться штрафами, так как это противозаконно. После внесения частичного платежа, и зачета его в счет уплаты долга, кредитор обязуется предоставить новый график платежей, который будет отражать уменьшение периода кредитования или размера ежемесячных платежей.

Важно! Клиент может внести большую сумму на любом этапе кредитования, при этом банк не имеет права оказывать ему в этом какие-либо препятствия. В случае выявления неправомерных действий со стороны кредитора, клиент всегда может обратиться в суд для урегулирования ситуации.

Как досрочно погасить ипотеку с учетом порядка внесения платежей

Вопрос, как можно погасить ипотеку в более ранние сроки, регламентируется действующим законодательством Российской Федерации и договором между кредитором и заемщиком. Существует ряд основных правил для выполнения этого действия:

1. Уведомить финансовое учреждение о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до внесения суммы.
2. Любое начисление штрафов за досрочное погашение ссуды – незаконно.
3. Установление моратория на возможность внесения крупной суммы для досрочного погашения кредита не допускается.
4. Проценты на кредит начисляются лишь на промежуток времени фактического использования заемных средств.

С учетом этих правил, любой гражданин при наличии дополнительных финансов может сделать обращение в банк и произвести досрочную оплату ссуды в полном или частичном объеме.

Как можно погасить ипотеку раньше срока – моменты, на которые следует обратить внимание

Незапланированные платежи по обеспечению ипотечной ссуды всегда многое меняют, поэтому рекомендуется обратить внимание на следующий ряд моментов:

1. После внесения средств, пересчитывается размер ежемесячного платежа или периода кредитования.
2. Обязательно делается обращение в страховую компанию для перерасчета стоимости полиса или возврата средств(см. Снятие обременения с квартиры по ипотеке. Что это и когда возможно?).
3. Полностью выплатив кредит, делается запрос в финансовое учреждение для предоставления справки о полном исполнении обязательств.
4. При рефинансировании кредита в ином банке под более выгодные условия, следует учитывать, что первые платежи будут гасить в основном проценты.

Интересный момент! Каждый банк имеет свой официальный сайт в сети, где имеется калькулятор кредитования, если имеется необходимость рефинансировать ипотеку, предварительно следует самостоятельно произвести расчеты (По теме: Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли?).