Берем авто в кредит без первоначального взноса. На что обращать внимание?

5 февраля 2019 5
Берем авто в кредит без первоначального взноса. На что обращать внимание?

Автокредитование фактически относится к трёхсторонним сделкам. Ведь в них участвуют не только покупатель с банком, но и автосалон. Составление договоров всегда требует внимательного подхода. Тем более – если речь идёт о крупных покупках, например, авто в кредит без первоначального взноса.

О преимуществах и подводных камнях автокредитов без первоначального взноса

Почему банки вообще вводят первоначальные взносы? Его используют, чтобы покрыть возможные убытки и разницу на случай, если клиент перестанет платить. Тогда нужно реализовать залоговое имущество, без потерь не обойтись, ведь цена транспорта снижается каждый год.

При разработке программ, у которых первоначального взноса нет, компенсацию реализуют другими способами.

Какие другие параметры заменяют первоначальный взнос?

  1. Тщательная проверка кредитной истории, платёжеспособности. Вряд ли решение будет положительным для тех, у кого в прошлом были просрочки.
  2. Обязательное страхование КАСКО. Она понадобится в случае угона, серьёзной аварии.
  3. Оформление автомобиля в качестве залога. Полноправным собственником нельзя стать, пока не произведена выплата долга в полном размере.
  4. Снижение суммы кредитования.
  5. Увеличение процентных ставок.

Иногда в таких ситуациях предлагают сокращать сроки кредитования. Например, до 3 лет вместо 5. Альтернатива – привлечение третьих лиц в качестве поручителей. Из-за этого условия становятся более жёсткими.

Интересный факт! Чем меньше авансовых платежей – тем больше расходы потом, при выплате процентов.

Далеко не каждая заявка предполагает согласие от банков на рассмотрение. Стандартные требования по отношению к заёмщикам выглядят следующим образом:

  • Проживание, регистрация в зоне присутствия банка.
  • Кредитная история без просрочек и других проблем.
  • Уровень доходов, хотя бы на 1 МРОТ превышающий размер ежемесячных выплат.
  • Официальная работа. Желательно – с подтверждённым стажем более 1 года.
  • Гражданство РФ.
  • Возраст в пределах 21-65 лет.

Шансов на положительные ответы меньше при наличии иждивенцев и выплате алиментов. Мужчинам до 27 лет требуется подтвердить прохождение военной службы. Или то, что призыву гражданин не подлежит.

Интересный факт! Авто в большинстве случаев приобретается через дилерские центры, автосалоны.

Можно быть уверенными в полной исправности машины. И в том, что сделка заключается абсолютно легально. Но выбор моделей несколько ограничивается.

4 основных момента при заключении кредитных договоров

В сделке самым важным становится именно кредитный договор. Важное правило – сначала всё внимательно читаем, только после подписываем. Опишем наиболее важные пункты, заслуживающие отдельного внимания при оформлении авто в кредит без первоначального взноса.

4 основных момента при заключении кредитных договоров

Какими способами погашается задолженность за кредит автомобиля

Хорошо, если способов клиенту предоставляют как можно больше. Если решение только одно – посещать отделение в определённый день в определённое время, повышается вероятность ошибки просчета начислений, если клиент приходит погашать кредит в разные даты. Потом клиенту начисляют штрафные проценты.

Удобный вариант – через интернет, с автоматической настройкой отчислений каждый месяц. Надо только отключить опцию, когда долг будет полностью погашен.

Интересно! На кредитные средства в России приобретают 50-60% от всех автомобилей. В странах Европы этот показатель доходит до 70-80%. В случае с Америкой – до 90%.

Досрочное погашение

Обычно такое действие связано с потерей прибыли у банков. Потому действие не приветствуется. Если эта возможность поддерживается – то лучше заранее узнать, на каких условиях. Большинство организаций требует сначала письменно уведомить о своём решении, и только потом приступать к следующему этапу. Заявку подают за 30 дней до предполагаемого перечисления денежных средств.

Скрытые комиссии

Это особенно актуально для программ без первоначального взноса. Комиссионные сборы могут начисляться за разные действия:

  1. Обслуживание счёта.
  2. Закрытие счёта.
  3. Финансовые операции.
  4. Рассмотрение заявок.

Если подобные сборы и присутствуют – то о них компания должна сказать чётко, в самом договоре. Иначе подобные действия будут незаконными. Особенно – когда деньги взимаются с плательщика без ведома и согласия.

Процентные ставки: реальный размер

Если банк порядочный и серьёзный – то итоговая реальная ставка отображается на главной странице договора. Но далеко не все соглашаются обнародовать подобную информацию. Часто бывает так, что рекламные сообщения говорят об одном размере ставок, когда на самом деле он – другой. А реальные цифры указываются где-то внизу, мелким шрифтом.

Как оформить автокредит без первоначального взноса — простые шаги

Кредиты оформляются через банки, либо в офисах автосалонов. Договор в любом случае подписывается с финансовым учреждением. У всех вариантов примерно одинаковый порядок оформления. Продажа авто в кредит без первоначального взноса предполагает соблюдение всех стандартных правил.

Как оформить автокредит без первоначального взноса - простые шаги

Выбор автомобиля

С моделью и комплектацией стоит определиться до того, как клиент переходит к активным действиям. Здесь надо опираться на три главных фактора:

  • Финансовые возможности.
  • Потребности.
  • Цели.

Хорошо, если покупатель может письменно обозначить все параметры транспорта, имеющие значение для него. Тогда появится защита от предложений приобрести не то, что нужно изначально.

Сравнение условий, выбор банков

У каждой организации свои условия. Неплохой вариант – оформление кредита в организации, через которую гражданин получает зарплату. Тогда велика вероятность дополнительных скидок и снижения расходов. Но можно найти и другие решения.

При выборе самого учреждения ориентироваться рекомендуют на такие факторы:

  1. Отзывы реальных клиентов, уже воспользовавшихся услугами.
  2. Количество и наличие нужных отделений в определённых районах.
  3. Стаж работы компании.
  4. Рейтинги по мнению специализированных независимых агентств.

В интернете работает множество специальных сервисов, облегчающих сравнение.

Подача заявки, подготовка документов

Лучше всего подавать сразу несколько заявлений. Для этого подходят официальные сайты организаций. Потом просто выбираются подходящие условия, а от других вариантов клиент отказывается.

бу авто в кредит без первоначального взноса

Стандартный список документации выглядит следующим образом:

  • Трудовая книжка, в форме копии.
  • 2НДФЛ – форма для справки о доходах.
  • Второй документ для удостоверения личности.
  • Гражданское удостоверение.

Рассмотрение заявок занимает от нескольких дней до нескольких часов, спустя которые приходит ответ. Следующим идёт предварительное решение. Если оно положительное – остаётся личный визит в банк, для проведения проверок по документам.

Интересный факт! ПТС автомобиля передаётся сотрудникам банка. И хранится там до полного погашения ссуды.

Заключение кредитных договоров

Главное – помнить о своём праве тщательно изучать предлагаемые документы. К правам относят и просьбу отнести документ домой, чтобы почитать всё в спокойной обстановке. Либо на это соглашаются, либо делают всё возможное для создания комфортных условий в самом банке.

Регистрация, страхование автомобиля

Полисы КАСКО и ОСАГО требуются в большинстве случаев. Но банк не имеет прав накладывать какие-либо ограничения при выборе страховщика. Особенно удобно, когда можно оформить договор в режиме онлайн, буквально за несколько минут.

10 дней с момента заключения договора даётся на завершение регистрационной процедуры в ГИБДД. Здесь важно оплатить госпошлину, принести с собой полис ОСАГО. После этого клиенту выдают свидетельство о регистрации.

Интересно! КАСКО стандартно относят к добровольным видам защиты. На протяжении 10 дней любой заёмщик может отказываться от договоров после подписания.

Передача банку ПТС, страхового полиса

ПТС будет находиться у сотрудников банка до полного погашения задолженности. Копии страховых полисов надо передать этой же компании.

Погашение задолженности

После внесения последнего платежа гражданина считают полноценным собственником авто. На этом этапе можно писать заявление о выдаче ПТС, погашении долгов. Залоговое обременение снимают.

Выгодные условия для сотрудничества от банков

Есть несколько организаций, условия у которых можно назвать самыми выгодными.

Райффайзенбанк

Работает в РФ, начиная с 1996 года. Максимум выдают суммы до 1,5 миллионов рублей. Размеры ставок – от 12,9%. При положительном ответе деньги передают в тот же день, когда клиент обратился за помощью. Погасить долг досрочно можно, начиная с первых 30 дней. Выдача денег не предполагает дополнительной комиссии. Не нужны поручители, дополнительные виды залогов.

Выгодные условия для сотрудничества от банков

ВТБ Банк Москвы

14,9% — ставка стандартного размера. Сумма к выдаче – 3 миллиона рублей, не важно, о каких целях использования идёт речь. Ответ на заявку приходит буквально спустя 15 минут после заполнения всех форм, отправки сведений.

Альфа-Банк

Через интернет организация реализует кредитные карты, поддерживающие лимит до 300 тысяч рублей. 60 дней – продолжительность льготного периода. Один из бонусов – бесплатное годовое обслуживание, но только первые 12 месяцев. Когда положительный ответ дан – остаётся забрать пластик, обратившись в один из ближайших офисов.

Компания Европлан – одна из организаций, где условия по лизингу признаются наиболее выгодными для клиентов. Для соглашений характерны длительные сроки действия, а переплата почти отсутствует. Аренду долгосрочного характера оформляют не только на новые авто, но и с пробегом.

Интересный факт! В случае с бу автомобилями рекомендуется проявлять предельную осторожность. Они проверяются на юридическую чистоту полностью.

Порядок действий при досрочном погашении

Это оптимальный вариант, если у клиента имеются соответствующие финансы для решения проблемы. Финансовые компании редко одобряют подобные процедуры, ведь у них из-за этого меньше прибыли.

досрочный кредит авто

Обращение с соответствующей просьбой к сотрудникам банка

Главный запрет – решение таких вопросов по телефону. Каждый шаг требует документального подтверждения, при любых обстоятельствах. Если клиент решил закрыть кредит – нужно идти в то отделение, в котором программа была открыта. Обязательный шаг – оформление выписки по счёту. Условия досрочного погашения согласовываются отдельно.

Готовим заявление, получаем новый график

Уведомление о досрочном погашении должно поступить кредитору минимум за 30 дней до совершения непосредственного действия. Когда расчёт частичный – то клиенту обязательно предоставят новый платёжный график. В нём меньшей будет либо сумма ежемесячных платежей, либо общий срок действия соглашения.

Если же выплата способствует полному закрытию договора – то надо заранее узнать, какова точная сумма. Проценты могут набегать, даже если осталось только несколько рублей. Из-за этого кредит не будет погашен.

Внесение денег на банковский счёт

Когда долг оплачен – рекомендуется взять справку, подтверждающую отсутствие задолженностей. Не будет лишним оформление полной выписки, где описаны точные платежи и суммы за последние годы, включая проценты. Важно подтвердить погашение обязательств перед банком, в полном объёме. Иначе кредитная история не считается закрытой.

Интересно! К банкам выгодно обращаться, если есть возможность привлечь государственную субсидию.

У кредитов без первоначального взноса только один плюс. Он состоит в том, что нет необходимости сразу вносить на счёт кредитора всю сумму, это происходит несколько позже. Но зато часто приходится отдавать намного больше денег по такому кредиту, чем в рассрочку или по кредиту с первоначальным взносом. Надо с самого начала рассчитать, насколько выгоден подобный шаг покупателю автомобиля.

5 комментариев
Александр Чвырёв
6 февраля 2019 в 11:24

Очень подробная статья, в отличии от многих других. Прочитал и сразу все понятно! В принципе идея неплохая, надо принять к сведению.

Александр Чвырёв
6 февраля 2019 в 11:32

Еще хотелось бы увидеть примеры цитат из договоров, чтобы уж наверняка. Разбор. Но это уже наверное тема отдельной статьи))

Ann Zakharova
6 февраля 2019 в 12:33

КАСКО, конечно дело хорошее, но платить за него не очень хочется. Страховщики вообще в сцепке в банками сейчас. Хоть ипотеку берешь — страхуй, хоть автозайм. Лишь бы развести трудового человека.