На первый взгляд, может показаться, что блокчейн является, скорее, конкурентом, а не выгодным решением для банков.
Можно было бы предположить, что с появлением новой технологии удобных, быстрых и безопасных транзакций, пропадает необходимость в самой банковской системе в её нынешнем виде. Однако на деле это не совсем так.
Что такое блокчейн
Блокчейн — способ хранения данных, или цифровой реестр транзакций. Записи в блокчейне — это данные о транзакциях, произведенных внутри сети. Они объединяются друг с другом в специальную структуру — блок.
Каждый блок содержит свой порядковый номер и, так называемую, контрольную сумму предыдущего блока, то есть результат обработки данных, содержащихся в предыдущем блоке, с помощью криптографической функции (хеш-функции). Хеш-функция используется для проверки целостности данных, так как получающийся после вычислений результат (хеш-сумма) будет меняться до неузнаваемости при внесении даже малейших изменений в исходные данные. Это свойство и является гарантом безопасности операций на блокчейне, что создаёт возможность полного доверия между всеми участниками транзакции и позволяет легко отслеживать любые несанкционированные попытки внесения нелегитимных изменений.
Блокчейн: что это такое простыми словами? Как работает технология блокчейн?
Если в какой-либо записи реестра появляются подобные изменения, то они сразу же будут обнаружены другими устройствами, входящими в цепочку, а изменённая информация не сохранится, и цепочка «вернёт» старые данные, которые «записаны» на большинстве компьютеров.
Как технология блокчейн может изменить финансовый рынок
Технология блокчейн способна фундаментально изменить рынок безналичных расчётов, ускорить прохождение платежей и снизить транзакционные издержки всех участников. Ценность применения данной технологии при проведении расчётов трудно переоценить. Это и высокая скорость исполнения перевода между участниками, и мгновенное отражение операции на счёте получателя после отправки средств, и снижение издержек за счёт полной автоматизации транзакций, и отсутствие необходимости наличия доверия между участниками, т.к. гарантом достоверности и сохранности данных являются криптография и математические алгоритмы..
Таким образом, технология блокчейн призвана радикально изменить различные отрасли экономики, но больше всего потенциальных возможностей для её применения сосредоточено именно в финансовом секторе.
Собственно, по этой причине крупнейшие российские банки начали активное развитие блокчейн-проектов. Важно отметить, что на сегодняшний день банки пока не используют эту технологию в полной мере, а лишь проводят исследования и выделяют некоторые возможности и инструменты.
Исследование технологии блокчейн крупнейшими финансовыми корпорациями
Лабораторию для исследования и популяризации технологии блокчейн открыл недавно «Сбербанк». Он стал участником транзакции с использованием блокчейна совместно с оператором связи «МегаФон» и «Альфа-Банком». Участники сети могли отправлять и получать электронные документы в режиме онлайн, отслеживать статус проведения сделки, имели доступ к просмотру блоков блокчейн-транзакций, содержащих всю историю платёжных операций. Конечно, это только начало (см. Блокчейн — это технология будущего для бизнеса, по мнению Германа Грефа).
«Альфа-Банк», кроме того, запустил блокчейн-проект на базе Ethereum для проведения расчётов между авиакомпанией S7 и её агентами по продаже билетов. При этом «Альфа-Банк» выступил расчётным банком. Путём такого взаимодействия удалось решить проблему недоверия в случае масштабирования системы и подключения к данной платформе других банков или авиакомпаний. Именно для решения подобной задачи максимально эффективно используется блокчейн. Сеть «М.Видео» и «Сбербанк-Факторинг» применяют блокчейн-платформу для верификации поставок под факторинг, загружая данные по всем поставкам, которые имеются в их системах через web-интерфейс в блокчейн.
Минусы использования блокчейна в банковской сфере
Однако есть и минусы в использовании технологии блокчейн в банковской системе, которые сильно осложняют и ограничивают возможности реализации данных проектов. Из-за неопределенного юридического статуса криптовалют в разных странах, в том числе и в России, банки отказываются от их использования в своих системах, что по-прежнему приводит к необходимости использования фиатных валют, отягощая процесс непростыми конверсионными операциями.
Ещё один минус заключается в том, что не определён правовой статус самой технологии блокчейн, и отсутствуют прецеденты принятия судом записей в распределенном реестре в качестве какого бы то ни было доказательства. Наличие неидентифицированных контрагентов ставит под сомнение легальность тех или иных транзакций в международном правовом поле. Многие компании попросту опасаются использовать блокчейн для своих переводов.
Другими словами, блокчейн-транзакции не обеспечивают требуемой идентификации участников сделки при переводе денежных средств и её соответствия местным законам, без применения сопровождающих процедур KYC (Know Your Customer) и AML (Anti-Money Laundering) Compliance.
Где применяют блокчейн? Применение технологии блокчейн в бизнесе
Последний пункт – самый сложный для выполнения из-за жёсткого законодательства в финансовом мире. Каким образом, например, автоматизировать процесс определения истинного резидентства клиента, который, по закону, не может быть иностранным гражданином, а является, например, гражданином США?
Согласно закону FATCA, за сокрытие сведений о финансовых операциях американского гражданина банку грозит штраф в размере 30% на движение средств с их корсчетов в банках США и даже закрытие таких счетов. Подобные ограничения в законодательстве в отношении иностранных граждан существуют и в других странах. Поэтому основным преимуществом пока остаётся только ускорение передачи данных, а непосредственно денежные средства идут стандартными маршрутами (SWIFT или другие способы межбанковских переводов).
Финансовые инструменты на платформе блокчейн
Так, команда Barclays совместила блокчейн с привычным нам для международных переводов каналом SWIFT, использовав блокчейн для ускорения передачи информации через границы стран, и сохранив протокол передачи денежных средств через SWIFT. Именно это решение легло в основу решения «Цифровой аккредитив», который будет использоваться в Мастерчейне (проект ЦБ РФ). Операция в Barclays стала примером трансграничного торгового финансирования, в котором банк выступил владельцем платформы и гарантом передачи информации. При этом, однако, Barclays являлся центральным звеном в системе хранения документации, что предоставило единоличную возможность вносить изменения в данные, хранимые на сервере.
Еще одним интересным финансовым инструментом на платформе блокчейн является небезызвестная криптовалютная платформа Ripple для платежных систем, ориентированная на операции с обменом валют без возвратных платежей. Ее основной особенностью является консенсусный реестр (сложный криптографический процесс, который превращает Blockchain в независимый объект).
Протокол платформы поддерживает любые «токены», в том числе фидуциарные деньги, криптовалюту, биржевые товары или другие обеспеченные объекты, такие как пассажирские мили или минуты мобильной связи. В конце 2017 года, по информации самой Ripple, American Express и Santander выразили намерение использовать ее протокол для платежей между США и Британией, а некоторые южнокорейские и японские банки — для проведения трансграничных платежей.
По мнению экспертов, связано это с тем, что с точки зрения банков распределённые реестры имеют ряд преимуществ перед криптовалютами, в числе которых как раз и значатся более низкая стоимость транзакций и их сравнительно высокая безопасность.
Алгоритмы блокчейн будут внедрены для автоматизации законов в России
Таким образом, все вышеописанные решения не являются идеалом и эталоном, к которому стоит стремиться при разработке корпоративного блокчейн-проекта. Одни проекты являются более правильными и адекватными с точки зрения использования преимуществ децентрализации, другие — лишь экспериментами для тестирования новой технологии.
Российские банки не отстают от своих международных конкурентов. Те продукты, которые рождаются в R&D подразделениях банков и компаний, имеет смысл развивать и масштабировать на международных рынках.
